[原创]我在中国平安两年的理赔心得

我2006年大学毕业后直接进了中国平安，所不同的是我并没有做过业务员等外勤类工作，我在公司里是专门负责理赔的。

就是大众最关心的理赔问题。

在中国平安工作差不多快两年了，心里感慨良多，总结起来其实就是以下几点！

1.保险公司，不管是哪一家，只要是保险公司，全部都是无本经营。它的产品是一种无形的产品，法律上来讲，保险公司推销的是一种合同，保险本质是一种合同！所以，保险是基于《合同法》和《保险法》两本法律的。所以，一切的事情都得按照合同来办事。所以，千万不能买了保险就把他丢一边，自己根本不去看合同的内容是什么，只觉得是熟人推销的，没必要去看。可是作为一个专业的理赔人员我要告诉你，再熟悉的人也不能代表保险公司作出决定，除非这个熟人是保险公司的老大，当然，如果他真的是老大也不会去向你推销保险了。呵呵！合同是具有法律效力的，因此，你买了保险后一定要仔仔细细的去看保险条款，尤其是其中有“责任免除”那一部分，你犯在其中哪一条里都会拒赔的！千万不要有侥幸心理，理赔的时候保险公司会跟你一个字一个字的抠合同条款的！！！！切记，一定要自己先熟悉与自己切身利益相关的保险合同条款！

2.既然如此我为什么要买保险？？

很好，说得很好！保险的作用是什么？就是一份保障！但是这份保障并不是什么都保！这得看你花多少钱买什么样的保障！如果你说你一辈子不生病，如果你说你一辈子不会出意外，如果你说你钱多的花不完根本不缺保险公司那点理赔金，OK，那么兄弟我恭喜你，你已经跳出三界外不在五行中了！呵呵！保险，是每一个人都需要的，至于你需要哪一种保障就得视情况而定了！

千万不要以为保险很单纯，保险也很复杂的！他大约分三类，寿险、健康险和财险，寿险就是你挂了拿钱（但是根据你挂掉的原因保险公司可能会给或者不给钱）健康险就是你得病治疗拿钱（同样的，根据你得病的原因保险公司来决定是否给你钱）财险就简单些，东西损坏了拿钱（同样要根据损坏的原因来决定是否给钱）。

不过一般这样说不容易理解，所以在推销给客户的时候一半按照“疾病险”和“意外险”来区分！顾名思义，疾病险就是你得病治疗可以拿钱，意外险就是你因为意外事件到医院或者到阴间拿钱！但是其中很多人认为“得病”也是意外！

很抱歉！保险公司对于“意外”的定义很明确，即“突发的、非本意的、外来的、非疾病的”同时符合以上四点才能算作“意外”！

所以你患了阑尾炎、感冒都不算意外！当然，大面积食物中毒属于意外，但是那又属于另一个比较专业的范畴了！

意外险有没有用我不知道，但是疾病险我是非常重视，因为我并不是比尔盖茨，也不是神仙可以无病无灾，所以医保以及住院补充医疗保险都是非常重要的，其重要程度直接和你的养老保险划等号！！！！

3.保险公司是不是骗人的？

其实保险公司不管是国营的还是私立的，平安属于私立，都是由政府在管理的！所以，保险公司哪里敢说随便就拒赔！凡是拒赔的都是有根据的！只是有时候那些根据有点霸王条款的味道，担心客户会不满造成社会影响，所以即使合同明文规定不能赔付，最后还是会给钱的，但是那个不叫赔付，叫“通融”！其实，保险产品一般来说分为制式合同和非制式合同两类！

制式合同的合同条款是早已经固定的，你只能选择接受与否。接受买卖成交；不接受买卖失败。很简单！

但是往往出问题的也就是这类制式合同。因为其中合同的制定客户方没有参与，所以对于保险合同没有一个全面的认识，而且买完保险后想当然的觉得自己应该享受哪些服务，而根本不去看合同条文，等日后保险公司不给钱了这才大呼“骗人”实在是不明智的！

非制式合同就比较好！

因为在合同的制定过程中客户方参与了合同条款的制定，所以对于自己有哪些权利有较为深刻的认识，同时也知道哪些情况下不能赔付，所以这类合同往往比较相安无事！

所以，保险产品根据你出的钱的不同保障是有很大区别的，一定要在保险合同订立之初就明确自己想要什么样的保障，并明确的告知保险公司，同时将自己已经明确告知的证据留存下来，这点简直是致命性的关键所在！然后在谈价钱，签合同！

4.我买了一份“意外险”为什么我发生意外保险公司不赔？

兄弟呀，我首先要恭喜你，你对自己很认真！其次我要告诉你，世界没有所谓“意外险”这么一种保险产品！意外险是个比较笼统的范畴，容易产生误解，所以你才需要认真的去阅读保险合同！假如你有认真阅读过，只要理解能力在小学以上，你就会发现，你印象当中的“意外险”其实并不是所有“意外情况”都在保险责任内的！

首先，自然灾害、战争、核辐射、艾滋病等一类意外、疾病是根本不会保的，这一点哪家保险公司都是一样！然后就是你买的保险其实并不是一个“广谱保险”，而是视你出的钱多少来决定保险责任的宽窄！拿中国平安的一个产品来做例子！

中国平安世纪平安卡A款，是一款意外身故、意外残疾、意外医疗的自助卡式的保险产品。保费收取是一张150元，保额是身故（或者意外残疾，请注意是意外残疾）10万，意外医疗1万。您只需要网上激活注册一下就能在注册的次日零时生效，非常方便！但是接下来我简单说一下它的保险责任范围有多大，或者说有多“窄”，也许您就会说他是多么垃圾的一款产品！

首先，如果您是因为疾病，比如感冒、阑尾炎、心脏病、肾炎等铁定的医学疾病范畴的治疗费用这张卡是不管的！也就是说，疾病类的理赔您就免开尊口了！省的自找不痛快！

其次，就算是因为意外受伤治疗，也要小心了！台风、地震、山洪、洪水、泥石流等自然灾害造成的意外伤害是不赔的，不管是直接造成还是间接造成，都是拒赔的！

剔除掉这些之后，其实保险范围就已经很窄了，但是真正显示威力的在下面！

中国平安实际平安卡A款保险条文明文规定，“四类以及四类以上职业人员不得作为本保险产品的被保险人，非四类以上（含四类职业）被保险人从事四类以及四类以上职业类别工作时出险为本保险的除外责任！职业类别以中国平安职业类别厘定表为准！”大家可能并不明白这段话的意思！

所为职业类别，就是根据360行的工作内容以及工作风险进行的一种风险分类，类别越高代表的职业风险越高，越容易出现意外！

可是我可以很负责任的告诉你，根据中国平安职业类别厘定表，绝大多数需要买意外险保险来保“平安”的人职业类别都在四类以上！所谓的三类以下职业都是什么什么行政人员，管理人员，总之就是办公室白领一类的风险极低的！、但是这一类人基本上待遇很好了，根本不需要你这张保险自助卡的保障！这就出现一个怪圈！需要保险的人这款产品不保，不需要的人又根本不会去买！

所以，但凡和操作机器沾边的按照平安的划分，基本上都在四类以上！

大家以为这样就完了？？？？

哈哈哈！远不止！

大家有没有注意到后面那句话？非四类以上（含四类职业）被保险人从事四类以及四类以上职业类别工作时出险为本保险的除外责任！也就是说，我是一个教师，属于2类职业风险，可以保！但是有一天我的邻居灯泡坏了，我去帮忙换灯泡，结果被电死了，这个属于意外，而且我又不是四类职业，应该赔钱吧？？？

回答是拒赔！

因为你出险时在做高风险的“电工”工作范畴的事情，根据“非四类以上（含四类职业）被保险人从事四类以及四类以上职业类别工作时出险为本保险的除外责任！”平安会拒赔的！

天了！不合理到此为止了吧？

不！远远没完呢！

最后一句更要命！职业类别以中国平安职业类别厘定表为准！

事实上客户手上是没有这个很关键的“职业类别厘定表”的！这就造成一种什么情况？你是什么职业由保险公司说了算！！！！

到时候你除了上法院起诉保险公司没有第二条路好走！！！！

看到这里，您应该明白了吧？！

如果你没有仔细看保险合同条文，到时候会死的要多难看有多难看！

所以一定要在合同订立之初就明确自己想要什么样的保障，然后再花钱，不然一定追悔莫及！

5、我在两家保险公司投保，为什么我只能得到1份保险理赔金？

有些客户觉得自己在2家不同的保险公司投保，花了两份保费，而当自己在保险责任范围内理赔时为什么不能拿2份？

会产生这种疑问的您一定是因为看病花了很多钱吧？！可以理解！按照正常人的理解，我花了两份保费的钱，理所当然应该得到两份理赔金！也就是说，我花了10万，应该理赔8万，所以我应该得到16万！呵呵呵！还白赚6万，很划算！如果我在三家保险公司投保那就是24万，哇哈哈哈，发了发了！其实做白日梦也不难，呵呵！

没有嘲笑的意思，开个小小的玩笑，没有恶意！呵呵！

健康险和财产险在保险法当中有明文规定，“被保险人不得在保险理赔时获得额外的利益收入”。什么意思呢？说白了，就是你从保险公司拿到的钱再多也绝不会超过你损失的数额！也就是说，你花了10万块看病，你就是在全球所有保险公司投了保最后所有的公司一一理赔过去，最后拿到手的钱也绝不会超过10万块！

当然，如果你有能力在外星保险公司投保那个就不知道他们的政策了！

这是为什么呢？

因为保险的一个最基本的作用是“损失补偿”。也就是说它只是一种事后的损失补偿，不可能让你获利，因为你从保险公司拿到的钱也是出在其他被保险人的身上，如果可以获利，每个人都以此为生了，保险公司早就倒闭了！根本等不到几百年以后的我们来折腾！

但是有一种情况不在此例！那就是寿险！以你的生命作为保障目标！

因为人的生命无法计算，所以，如果你死了，那么不出意外的话你可以从所有你投保过的保险公司中拿到你的全额保险金，不过你应该没有命来享用了！

6.我的家人身故了，为什么保险公司拒赔了？

首先你要明确一点，你的家人买的是什么险种？你的家人是怎么死的？

从险种来分析，如果你的家人只买了意外身故保险，那么他又是因为“非意外”原因身故，那么自然是不给钱的！因为你家人的身故原因“不属于保险责任意外的范畴”！

如果你的家人买的是定期寿险，这个险种是不管你是因为什么死的，也就是说这个险种的功能对于你是怎么死亡的没兴趣，他有兴趣的是你有没有在投保前就已经患上了足以导致今天死亡的疾病！

所以，如果你的家人是04年投保定期寿险，但是03年就确诊心肌梗死！那么也是拿不到钱的！唯一的希望就是保险公司查不到你亲人的03年确诊病历资料！

不过，我可以非常负责任的告诉你！保险公司是靠医院吃饭的，和医院的公关关系做的不是一般的好，所以只要保险公司想查你的就诊记录，就算你跑到国外去，他照样有办法给你查出来！

今天就写这么多了，其实，保险都是同理，如果有什么保险方面的事情需要咨询，尤其是理赔方面的，尽管可以联系我！

事先声明，本人不负责推销保险，只回答相关咨询！

至于对中国平安高管的高工资不爽的就免发牢骚了，兄弟我在平安两核部这个重要的岗位上一个月也就4000块！

QQ307050716