[影子原创]还贷的方式

距离2008年元旦还有一个月的时间，考虑到银行利息的调整，我决定还是提前把贷款还清，原本贷款是10年期的，现在要提前还贷，先不说还贷给自己增加了经济上的压力，总觉得银行有些做法很不能够让自己满意，我把自己的一些想法说出来和大家一起讨论讨论。

对于按揭还贷来说，我们所了解远远也不会比银行多，只是由于自己必须贷款才找到银行办理业务，而银行方面却不管三七二十一，凡是来贷款的都是按照让自己有最大利润的方式进行操作，并不向贷款的老百姓解释清楚，到头来吃亏的还都是贷款者。简单地说目前银行办理贷款还贷的模式就有两种，一种是随着银行利息进行调整的浮动利率，还有一种是采用固定利率的。浮动利率这就要消费者承担银行加息所带来的风险，固定利率同样也要承担银行下调利息所带来的风险。但是不管是哪一种风险，我想银行都应该提前告诉消费者，这不仅是银行的职责，而且更是银行的义务。应该让消费者自己知道，让消费者自己去判断，如果不告诉消费者还有两种不同的贷款模式可以选择，一味地要求消费者按照银行自己定下的规矩去办理，这难道不是一种侵权行为吗？我不知道在别的地方是不是这样的情况，至少在我所居住的中国城市就是这样的。再退一步来说，至少我碰到的就是这样的。

近几年来，银行利息频频上加，个人住房贷款利率自本年度第四次加息之后，上升的幅度促步加大。虽然银行采用浮动利率收贷能够增加效率，但是也要考虑到消费者的还贷能力是有一定限度的，为了避免风险，我认为还是采用固定利率来进行还贷比较好，这样就让消费者有了固定的还贷模式，就可以准备好自己的还贷能力，也就是说，只要消费者有还贷的能力，银行也就有了固定的收益。如果一味地根据上调利率来收取利益，让所以的负担都让消费者来承担，是不是有点霸王条款的味道。说句危言耸听的话，如果所有的消费者和老百姓都破产的话，银行你又到什么地方再去谋取利益呢？虽然你是有着强大实力的金融机构，我想也有必要要站在消费者和老百姓的立场进行一下换位思考。

我们在办理按揭的时候，银行也是要承担一定的风险的，所以银行基本上都会要求消费者按照银行固定的贷款模式进行操作，并且银行还会要求消费者签订按揭保险，这个保险的受益主体就是银行。象银行这样的强有力的机构，都要为自己的退路做好打算，我想知道的是，在“浮动”利率的风险之中，银行和其他的机构是不是也应该承担一定的风险呢？难道所有的风险就一定要消费者全部来承担吗？

保障消费者的还贷能力实际上就是保障银行的利益，如果让消费者还不起贷款，试想银行的利益又从何而来？加息本来是件好事，但是在加息之后，老百姓的还贷不应该变得举步艰维，不能够让所有的风险都让老百姓来承担，比方说还有保险，如果能够站在老百姓的立场来考虑，是不是可以设立一个“利率浮动保险”呢？这样对于老百姓来说无疑是个最好的事情。如果象这样的机构还是一味地想从老百姓身上多捞点油水，导致老百姓的生活更加走向落后，这恐怕也不是加息的本意吧。