[群英原创]信用卡与手机的一场婚礼

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手机在现代日常生活中不仅是人们联络、交流和信息传播的工具，它也逐渐成为一种新兴的支付工具。最新预测显示，截至二〇一一年，全球2.04亿手机用户创造的移动支付市场规模将近220亿美元。手机支付市场巨大的市场潜力，使其成为了诸多厂商争夺的新重点。手机与信用卡的结合，为未来经济中又一个淘金点创造了无限可能。

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信用卡与手机的一场婚礼

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当现代生活的节奏越来越快，当崇尚便利与快捷成为人们衡量价值的标准，您对于每次购物时都需要反反复复的掏钱包、拿卡、刷卡、输入密码、签名、再插卡、再放钱包的程序，感到厌烦了吗？当您使用网上支付工具后，总要担心可能会被人恶意盗取密码的时候，感到不胜其烦吗？如果有一天再也没有繁琐的过程，坐车或者购物时只需要拿着手机刷一下，您是否觉得这有点异想天开呢？现在就告诉你，这不是幻想，在不久的将来，您的手机与信用卡将合二为一了。

九月四日台湾的联邦银行与威宝电信共同宣布新产品——「威通联邦信用卡」正式上市，它是将普通卡附加天线组，与特别设计类似手机卡大小的信用卡组合后，就能适用威宝电信所有的3G手机，让手机变成信用卡。

这种双卡合一技术，属于全球首创，已经通过了VISA国际组织的认证，特点在于不需要改变手机外观，就能透过手机进行感应式交易，在台湾多家接受支付的商店，都可以轻松完成付款，相当便利。

其实早在今年一月份，在这方面已经有不同程度的试验。台湾的中国信托与中华电信推出的「联名卡」是将信用卡卡在手机夹板上，而二月份台北富邦与台湾大哥大推出的则是将感应线圈嵌在手机背盖上。这两家均属测试阶段，只开放100人使用，大多消费者都认为手机信用卡还只在试验阶段，想在实际生活运用，恐怕还有段时间。

不过现在已经有了重大发展，普通手机卡只要与SIM卡大小的信用卡组合，任何3G手机都可以变成信用卡。目前最少有13款3G手机，可以搭配这种卡使用，且也已完成台湾交通卡——悠游卡的认证，很快也会推出悠游卡手机。如此一来只要是在台北的民众就可以边讲电话，边搭公交和地铁了。

另外，它所运用的是NFC技术，纵使在手机没电或是关机的状态下，照样可以交易，使用者随时随地都免除后顾之忧。而且目前可以接受这种支付技术的商家，已扩增至3000家以上，因此使用信用卡手机交易就显得格外方便。

这种卡可分为大卡和小卡两种，大小卡各拥有不同的卡号。大卡和一般信用卡相同，标示有卡号，而小卡则像手机SIM卡大小，可直接安装于手机内SIM座，搭配附属天线组，就成了信用卡手机。依据规定，小卡的额度不能超过台币2万元，超过时就必需用大卡来交易了。

TIPS：NFC

NFC是（Near Field Communications）近距离无线通讯的新技术，它可通过一个极小的、低成本的、只需少量能源的无线发射机，在10厘米的距离内实现。更加有意思的是，你可以用它到自动售货机购买饮料。目前，NFC技术已经在世界各国陆续进行实境的测试阶段，采用近端的无线通讯技术，整合手机与电子钱包功能，透过非接触式的方式来进行无线交易付款的应用。同时可以下载特约商店的电子优惠券，减少收集传统折价券的程序。

尽管使用NFC新技术的非接触式移动支付应用在日本取得了成功，但是除日本之外的亚洲其它地方尚未就此应用建立起合适的商业模式。然而，这种情形可能很快将发生改变。在未来10年内，手机信用卡有望在全球范围内获得更大规模的推广。

自二〇〇五年以来，亚洲、欧洲和北美已经有25个以上的关于新技术运用的试验陆续开展。这些早期试验的规模较小，主要由信用卡公司和手机厂商推动，重点是测试网络架构和技术本身。近来，试验的重点转向了把技术投入实际的商用部署。当然，网络构架的成本并不低，甚至是高昂的。据估计，大概陆续投入将达100亿美元。这是笔相当大的投入，当最后的实际利润究竟有多少，目前谁也无法估计。所以，此项业务距离普及仍需相当长时间。

另外，市民的新型刷卡习惯的养成还需要一个漫长接受过程。加上有许多技术和应用上的难点还有待解决，如手机支付的安全性问题。一旦手机丢了或被盗，加上信用卡，损失就比较严重。目前还没有比较好的解决办法，如果在安全方面不能有效突破的话，那只能是停留在小额的交易上，毕竟人们也仅仅认同在小额方面的「万一损失」。而在安全性不能得到彻底的提高之前，是很难奢望一般的消费者认同的。

还有一个问题是目前信用卡手机采用的信用卡与手机分离的技术，一旦损坏，将如何修理也是一个非常重要的问题，如果便于人们修理，那将促进信用卡手机的推广。如果修理问题得不到很好的解决，甚至是一次性的话，那么对信用卡手机的推广将非常不利。

易观国际报告预测，二〇〇九年中国手机支付市场规模将达到19.74亿元，接近20亿人民币，同时这一市场也将迅速发展，易观预测，从二〇〇六年——二〇〇九年的年均复合增长率为70.4%，用户规模也将在二〇〇九年达到8250万人，从二〇〇六年——二〇〇九年的年均复合增长率为25.24%。

同时报告指出，由于手机支付相关创新技术如3G、4G通信技术，以及能够实现手机现场支付的RFID技术(包括NFC技术等)的出现，手机支付市场将获得数倍的增长。预计从二〇〇八年开始，这些技术中的一部分将大范围地运用于商业。影响手机支付市场规模增长的因素还包括支持手机支付的商户数量和商品种类的提升等。

　　从目前的情况来看，手机支付的商业模式主要有四种，即以运营商为主体的运营模式；以银行为主体的运营模式；以第三方支付服务提供商为主体的运营模式；银行与运营商合作的运营模式。在大陆，非接触现场支付服务「手机钱包」业务目前已在各地推行试用。

　　随着个人对个人资金交易的日益普及，以及使用新技术的商业化移动支付业务的发展，移动支付市场将会进一步扩大。移动支付市场的发展是否成功，取决于相关部门能否通力合作，以及能否预先解决好业务模式及营收分成问题。

对于手机厂商而言，NFC新技术为其进入信用卡市场提供了一个低成本的途径。手机用户未来可将手中的电话当做通过电子旋转门、检票处的公共交通卡和在超市、商场结账的信用卡。通过新技术，用户甚至可以将其数字相机电话中的图像通过附近的电视机播放出来，或者从地铁广告牌中获取产品促销报价，或者在手机手机间交换联络信息。

　 此外，虽然手机移动支付业务已经在试用，但目前市场上绝大多数的手机都不支持NFC技术。所以台湾的「手机信用卡」出现的意义才非同小可，它的出现为手机与信用卡技术的结合提供了无限的可能。如何把握好机遇，在潜力巨大的手机支付市场中找到自己的一席之地，是每个手机厂商面临巨大抉择。

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