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关于反洗钱数据库与企业数据库对立统一规律的研究

来源:圆日网


长期以来中国人民银行一直在探索好的方法,怎样把全部组织机构的财务信息都收集起来为国家管理服务。


这方面的举措包括:在企业数据库中,从2006年下半年开始,单设一个中小企业贷款卡模块,采集没有办理贷款卡的组织机构的财务信息,至2010年下半年结束;从2011年下半年开始,进行机构信用代码证发放试点,一个目的是为反洗钱服务,以弥补组织机构代码对内设部门机构的缺位,另一个目的是在企业数据库中替换贷款卡,目前这项试点工作正在大力进行中。


总结这两次探索改革的经验教训,对照《中国人民银行法》的规定,认为这两次探索改革所增添的内容,的确都是中国人民银行所需要收集的,因为都是开展反洗钱所必要增添的内容,但是都不应该放在企业数据库中收集,因为第一次探索改革所增添的内容在企业数据库中完全用不着,因为第一二次探索改革都没有排除企业数据库收集几十个经济管理部门的执法信息的障碍,因为第一次探索改革没有取消贷款卡,因为第二次探索改革是采用机构信用代码取代贷款卡编码,而贷款卡编码和机构信用代码就是这种障碍,而我们探索改革的完全正确,要取决于能使反洗钱数据库与企业数据库的建设目的都能完美实现,因此对这两次改革,从对反洗钱路子探索上应给予充分肯定,但从进行的方式方法上应进行根本调整。


那么从方式方法上应该怎样进行根本调整呢?应该把企业数据库同反洗钱数据库分别开来,并把反洗钱贯穿到金融机构的全部工作中去。


怎样分别开来呢?


对企业数据库来说,贷款卡是应该取消,但取消后应该是以组织机构代码为载体,不应该是以机构信用代码为载体。


一方面因为企业数据库还要收集其他经济管理部门的执法信息,而这对企业数据库来说又真的是太重要了,而其他经济管理部门又只承认组织机构代码,不承认人民银行另外产生的代码,这方面的道理,我已在“取消贷款卡使企业信用报告和个人信用报告更具威力”一文中阐述。


二方面因为企业数据库提供的信息,按理是只供单纯反洗钱之外的信息使用人的需要的,而组织机构代码已充分满足了这种需要。


三方面因为企业数据库再收集组织机构代码对内设部门机构的缺位信息,对单纯反洗钱之外的信息使用人都不需要。


对于反洗钱数据库来说,应该分别设立中国人民银行组织机构反洗钱代码数据库和中国人民银行反洗钱分析数据库。


中国人民银行组织机构反洗钱代码数据库,按性质应该由中国人民银行反洗钱部门负责,但考虑到反洗钱工作可能会在一个不短的时期内力量配备不足,而中国人民银行征信部门力量又比较充足,加上又可以借助多年负责贷款卡管理的经验,所以可以先由征信部门负责,以后究竟由谁负责好,可以边走边看。


中国人民银行组织机构反洗钱代码数据库,产生组织机构反洗钱代码,并从形式的角度,对与代码相关的环节,进行管理。


形式上相关的环节,包括代码的核发,代码的年检,代码信息的变更,代码卡的初发、换发、补发,代码的效力标记,代码证明的出具形式,代码证明的访问索引,代码和代码卡管理的日常分工,代码的有关收费等。


代码的核发。


需同时具备三个条件:1、有组织机构的全称、行政区划代码、准入机构代码、组织机构类别;2、规定提交的由专门机构所制作的材料已经有的应当提交,提交的材料是复印件的,应提交原件核对;3、规定填写的信息已经有的应当填写,所填写的信息应当真实。


代码实行年检制度,要求与核发相同。


代码信息的变更,要求与核发相同。


代码卡的初发。


当事人因为本身的需要,或因为金融机构的要求,申请发放代码卡的,都同意发放。


当事人不申请发放代码卡的不发放,不影响代码的效力。


代码卡的换发。


代码卡损坏或物理属性无效的,提交换发申请书和代码卡换发。


代码卡的补发。


代码卡遗失的,持补发申请书和合法报纸刊登的遗失声明补发。


代码的核发、代码的年检、代码信息的变更,代码卡的初发、换发、补发,均出具打印证明,并作好签收登记。


代码的效力标记。


代码的效力标记分为外标记和内标记。外标记是把当前标记标注在身份证明上,内标记是在数据库中客观的连续的记载各个时段有效无效的期限原因操作机构等。


代码证明的出具形式,包括代码证和前置报告,可以讨论,是两个都要,还是只要一个,又是要哪一个。


证,用格式纸制作,载明当事人身份信息,供当事人作身份证明之用,名称叫中国人民银行组织机构反洗钱代码证。


前置报告,全称为中国人民银行组织机构反洗钱代码前置报告,从访问央行组织机构反洗钱代码库查询得到,用纸张打印出具。内容为当事人身份信息、关联信息、财务信息、说明信息。说明信息由当事人,自由决定是否填写。


是否设计前置报告,应该随着把当事人的关联信息和财务信息,合适安排到哪个数据库来决定,如果安排到企业数据库中,那就不设计前置报告了,就继续采用代码证的方式,如果安排到反洗钱代码库中,那就设计前置报告。


应该讨论的问题两个:


一个是设不设计前置报告。


也就是对当事人关联信息和财务信息,放不放在反洗钱代码库中。笔者建议放在反洗钱代码库中。因为商业银行信贷部门,由于非常重视对这部分信息的收集,由于他们又非常方便直接收集,由于有直接信息当然采用直接信息,所以他们从不以信用报告中的这种信息为依据,从来都是以从当事人直接收集为依据,所以央行在企业数据库中没有必要进行这种重复提供,这方面的道理我已在“关于取消贷款卡及其行政许可的透彻说明”一文中阐述,因为反洗钱部门,无论是央行还是金融机构,不仅在分析具体的案情时,需要通过对这些信息的分析起帮助作用,更重要的是全部金融机构,包括银行保险证券业,在开展各项业务的过程中,都需要通过对这些信息的分析,帮助他们把握开不开展得和如何注意等,而针对某具体案件收集又怕引起不必要的矛盾,而普遍性的作为前置信息收集,这样就做到了在对这种信息的收集上,变在企业数据库中的完全无用,为在反洗钱代码库中的充分有用了,变对具体案件收集多会产生矛盾甚至是严重矛盾,为普遍作为前置信息收集而完全没有矛盾了,所以笔者赞成设计前置报告。


二个是还要不要代码证。笔者建议不要代码证了。因为设计了前置报告,既包括了代码证的内容,又数倍于代码证内容,所以不要代码证了。


方案采纳当然要以合理为依据,那么代码证明的出具形式就是前置报告,而不需要同时采用代码证了。


代码证明的访问索引。包括代码卡和打印凭条。


代码卡是指代码载体磁条卡。


打印凭条,指的是办理有关手续后,出具的打印证明。有关手续指代码的核发、年检、变更,代码卡的初发、换发、补发。


打印凭条载明:机构的全称、机构的代码、手续性质、操办机构、操作日期、经办人等。


打印凭条,可根据需要复制,与代码卡一起或单独,交金融机构,访问央行反洗钱代码库,下载打印前置报告之用。


已发放的机构信用代码证,在未出具打印凭条之前,可充当打印凭条之用。


代码和代码卡日常管理的分工。


办理各种代码手续,对当事人一律以中国人民银行的名义进行,但操办机构一律照实落款,或者为具体的中国人民银行机构,或者为具体的金融机构,并由数据库自动生成。


办理各种代码手续,在一家金融机构的业务发生金额,单笔或在连续的一个月内,合计达人民币10万元或其以下的,由金融机构操办,超过10万元的,由人民银行操办,数额虽没有超过10万元,但中国人民银行需要自己操办的归自己操办。


办理各种代码手续,先由金融机构操办的,经人民银行操办过后,不再经金融机构操办,但是经人民银行返回后,仍可由金融机构操办。


代码卡的初发、换发、补发,由中国人民银行操办,申领了磁条卡的代码,不再返回金融机构操办。


代码的有关收费。


对前置报告,查询按次收费一元,打印按次收费8元,既查询又打印的不收查询费。


金融机构应当事人的要求查询打印的当场向当事人收取。金融机构事后因管理需要查询打印的自己负责。由金融机构经办的查询打印费,由金融机构的顶级机构,定期向中国人民银行交纳,中国人民银行按一定比例给予手续费,例如按5%给予手续费。


在人民银行查询和打印的,由人民银行当场向当事人收取。


对代码卡的初发、换发、补发的收费,由中国人民银行按每张卡200元向当事人当场收取。


由中国人民银行分支行收取的费用,由中国人民银行分支行定期向总行划账,并逐级向上级行报告划账情况。


对代码的核发、年检、变更,不收费。


中国人民银行反洗钱分析数据库,即现在所称的国家反洗钱数据库,由中国人民银行反洗钱部门负责,这个数据库的信息报送和访问,现在已向下延伸到哪一级不清楚,总之没有延伸到县级机构,笔者认为在调查决定权,仍然维持在省级人行的制度下,对于信息的报送和访问,应该向下至少延伸到县级机构,包括央行机构和金融机构,金融机构在向央行报送情况时,一般应遵循分级负责的规定,如认为必要也可以越级报送,中国人民银行各级分支行,应根据辖区反洗钱工作量大小,安排适当数量的反洗钱专职人员,及时处理金融机构的报送信息。


怎样把反洗钱贯穿到金融机构的全部工作中去呢?


一是规定全部金融机构,包括银行保险证券业,与任何组织个人,办理任何业务,都必须留存有效的身份证明备查,并在凭据上标记参加各方的身份证明代码。当事人是组织机构的,身份证明是前置报告。当事人是居民的,身份证明是居民身份证,或其他身份证明。


二是规定基本结算账户、临时账户、辅助账户、专用账户等,均采用反洗钱代码作为账户号码。


三是严肃查处违反反洗钱管理规定的行为。根据《反洗钱法》第31条至33条的规定,金融机构开展业务,没有留存有效身份证明的,或在凭据上没有标记有效身份证号码的,或者身份证明的有效性是违反规定取得的:由中国人民银行责令改正,并处20万元以上50万元以下罚款,导致洗钱后果发生的,处50万元以上500万元以下罚款,情节特别严重的,由有关部门,责令停业整顿,直至撤销;对有关责任人员,由中国人民银行,处1万元以上5万元以下罚款,致使洗钱后果发生的,处5万元以上50万元以下罚款,情节特别严重的,由有关部门给予纪律处分,构成犯罪的依法追究刑事责任。


中国人民银行湖南省石门县支行 林双卿

2012年1月5日


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