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来源:中国金融智库网

中国金融智库首席经济学家 王言殊

2008年上市,使得1970年成立于美国的VISA由此前的非营利性组织,“华丽”转身为公众持股的逐利公司。

“不以盈利为目的”是VISA上市前鼓噪的,上市后追求股东利益最大化,前后转变无可厚非。王言殊办公司,也一定是让股东获取最大回报,股东才会陪你玩下去,不至于用脚投票。

银联作为非公众公司,也奉行“不以盈利为目的”。给人的表象是重拾VISA的“衣钵”。王言殊认为,非也。银联按照中国银行产业大局的资源配置,必须以此而为之,除开它是公司制企业,还是中国的银行卡组织。因为,它的会员机构与股东有高度的一一对应特征,若像VISA追求利益最大化、股东回报最大化,必须要从会员机构身上加码收费。从左口袋收取,然后还回右口袋,平添税赋,银联不得为也。

最引人关注的是,银联还肩负着社会责任,撷取小例足以证明此结论。它与商业银行一道,在央行指导下推进农民工银行卡服务业务,使得广大农民工在遍布全国的银行业机构办理银联卡,存入现金,返乡后在家乡就近的邮政储蓄银行和农村信用社数万个网点,提取现金,查询余额。小小银联卡,为农村地区打通了一条连接城市与农村的金融通道。可以说这是在“赔本赚吆喝”,但服务“三农”是自主银行卡品牌首当其冲的社会责任体现之一。

VISA等跨国银行卡公司却在追逐姚明刘翔章子怡成龙巨星,以及赞助高尔夫足球、蓝球诸多高端体育赛事。从业务性质来看,一个低端,一外高端,银联与VISA形成鲜明对比,银联履行社会责任使然,VISA追逐市场回报使然。

若只分析到这一步,尚存肤浅嫌疑,必然一剑封喉,挖出VISA另外图谋。VISA如吃西瓜只掏瓤,在中国银行卡产业“高速路”修筑好了,它免费通行在银联转接清算网络上,赚取商业银行的品牌使用费,还嫌利益不够最大化,欲自建“高速路”。得陇望蜀,欲壑难填。

5月28日媒介披露,“银联?VISA”双标识卡在境外交易路由将遭VISA封堵,即公众哗然的“封堵事件”。从表面来看封堵事件直指的是VISA要争夺中国的“银联?VISA”双标识卡在境外支付清算通道下的1%-2%的货币转换费的收益。其实不然,VISA二十年来一直想染指中国的转接清算市场,想将“银联?VISA”双标识卡在中国境内,它的“未来假想通道”上畅行。但是,一一终成未遂事件。

我们稍作回顾。

2007年,VISA等跨国银行卡公司游说美国政府将人民币银行卡转接清算市场的开放问题,列入中美经济战略对话的内容,经过中国政府成功应对,成了未遂事件之一。

2009年12月,美国WTO贸易代表办公室要求中国开放银行卡信息转接清算市场,最后不了了之,成了未遂事件之二。

今年3月,VISA、万事达和运通三家同属美国的跨国银行卡公司结盟,宣称“被排除在中国7230亿美元支付市场之外”,试图通过美国世界贸易组织(WTO)贸易代表对中国限制其在华商业发展的行为提出抗议。后因联盟解体,成了未遂事件之三。

仅有一次如愿运作发生在2008年,VISA动员国际奥委会给中国及银联施压,采用“双标识卡+VISA单标识美元卡”模式发行以奥运为主题十余款卡片,并利用其外卡收单网络提供受理。更为甚,VISA奥运卡的宣传突出强调VISA单标识美元卡,并未告知持卡人此类卡片仅限于境外使用,对持卡人进行误导。

这一回,VISA借助美国政府向WTO发起对中国的行动,遂与未遂我们不得而知。

王言殊借用最为欣赏的陶短房兄的观点来说明VISA之英(“阴”)明。短房兄说,把美国贸易代表署推上前台的美国信用卡企业,却在全世界为之震动后,保持了低调和缄默,反倒扮无辜,装纯情,仿佛自己根本就置身贸易战之外,美国信用卡大佬们用很少的成本,就完成了一次很划算、至少不会亏本的贸易攻势。短房兄继续陈述,此次诉讼,它们却步调一致地躲在幕后,让“商告商”变成了“官告商”乃至“官告官”。好一个“官告官”!VISA政企不分,美国政府“素菜腥作”将纯商业泛“政治化”,诱发王言殊动了君子之怒,继续疾书《十评电子支付引发国家诉讼》余下的章节。

商人无利不早起。

商人无利不争嘴。

一边厢是VISA算计自己产生现金流的渠道淤滞,一边厢是银联让商务、旅游、求学的国人,以及持有银联单标识卡的境外人士,在消费中尽享中国自主品牌带来的高效、便捷和实惠。

这里仅说实惠一项。撇开中国银联始于2004年开始国际化之旅后的头四年,我们以VISA上市为节点,反观中国银联在新一届管理团队艰难运筹下,2008年、2009年银联卡国际业务拓展状态。根据央行数据,2009年银联卡国际业务交易金额1083亿元,同比增长62%,由此推算2008年银联卡国际业务交易金额为671.46亿元,暂且不考虑美元地区货币转换因素,也暂不考虑境外13个国家和地区发行单标识银联卡在当地的消费因素,银联替持卡人省掉的货币转换费也按1%-2%区间的高值计算,那么,简化计算,银联在2008年、2009年连续两年给持卡人省钱35亿元,可购2架波音777-300ER超长途客机。若这些交易通过VISA的转接清算路由,持卡人是要支付货币转换费的,平添一块费用。

江山讲究得民心者得天下,做企业讲究得客户者得市场。一俟我们给持卡人算出一本消费明白账之后,VISA的“封堵”和美国的“起诉”只能成为新闻淡季财经版的头条“娱乐”报道。

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