美国中小银行现倒闭潮 房贷比例过高催生坏死帐

红叶28777 收藏 0 63

美国中小银行倒闭潮


美国的金融援助计划不仅没有振兴中小金融机构,反而加重了其负担


周佳


新泽西的丹尼尔·卡拉奇Daniel Calacci)是有多年经验的企业融资顾问。这段时间,他成了“空中飞人”,经常来往于美国各州。他告诉《第一财经日报》记者,一年半前,他和两个合伙人开始寻找濒临倒闭的银行,准备通过并购开设自己的银行。由于许多中小银行经营不善,他们选择的范围很大。


相对于一手制造了金融危机的大型金融机构,美国中小银行的日子则要悲惨许多。美国财政部的TRAP计划,不仅没有拯救中小银行于水火,反而加重了它们的负担。


从2009年开始,美国联邦存款保险公司(FDIC)几乎每周都要关闭3家银行。截至上周末,已关闭236家银行。仅上周五一天就有6家银行关门大吉。


这场小型金融机构倒闭潮,会否对美国经济和金融产生新的冲击?


房贷比例过高


目前,卡拉奇他们已经洽谈了近十家银行。这些银行几乎都有类似的问题。


“最大的问题是,当我们细查这些坏死的借贷时,比我们想象的糟糕得多,”卡拉奇说,“失败的原因几乎如出一辙,长期过于集中在美国的商业和住房房地产领域。这些银行的贷款中有80%到90%是商业或者住房有关的贷款,其中可能30%到40%是有问题的。”


卡拉奇认为,购买这些银行是一场大赌博。先不考虑经济是否会好转,如果接下一家2亿美元资产的银行,1.5亿美元是房贷,其中7500万美元可能是坏账或有问题的。


卡拉奇目前已经联系到一些位于美国中西部的投资者。他们这段时间主要看东北部的银行。


据了解,房屋和建筑贷款让美国的中小银行举步维艰。本月以来,FDIC又关闭了10家资产合计达近32亿美元的银行,从而让今年美国倒闭的银行数量达到96家。


其中,南卡罗来纳州的南方第一全国银行是这九家银行中最大的一家,有近7亿美元的资产。它的倒闭花费了FDIC 存款保险基金的7000多万美元。


FDIC主席谢拉·贝尔预测,银行倒闭潮将在2010年达到高峰。预计2009年至2013年期间,银行业损失约1000亿美元。佐治亚、伊利诺伊和佛罗里达是银行危机风波中受灾最严重的州。每个州从2009年以来都有超过27家机构倒闭。


美国中小银行的命运和房市息息相关。美国权威房地产信息提供商房地产跟踪公司15日发布的数据显示,在今年前6个月,已经有52.8万栋房屋被贷款机构没收,预计今年将有超过100万个美国家庭因为无法继续还贷而房子被贷款机构没收,创下历史新高。


“小银行最大的问题是,商业不动产领域的贷款比重非常大,往往达40% (相反,大银行的这个比例只有10%)。而这个领域比住宅房地产危机更深,严重伤害小银行。”布鲁金斯学会的道格拉斯·埃利奥特(Douglas Elliott)告诉本报记者。


FDIC兜底负担沉重


银行不断出现难以为继的局面,这给银行存款的担保人FDIC增加了许多压力。许多并购者或者倒闭银行的投资者把FDIC资产清理当做理所当然。卡拉奇说:“如果我们注入新的钱,我们必须看到FDIC清理有毒资产。我们现在审阅的银行中,有一家就是FDIC已经清理过的。”


正是这样,每倒闭一家银行,FDIC的存款保险基金上就出现一个“窟窿”。FDIC估计,在上周五倒闭的银行中,这家机构将为主街储蓄银行花费1000多万美元,为佛罗里达的欧德·西普莱斯(Olde Cypress)社区银行花费3000多万美元。埋单最高的是阿肯色的欧扎克银行,近1.2亿美元。


根据FDIC公布的资料,截至今年3月底,包括775家银行共4310亿美元的资产被列在问题借款机构保密名单上,比去年年底增加了73家银行和282亿美元。这些都可能增加FDIC的压力。FDIC首席经济学家理查德·布朗(Richard Brown)告诉记者 ,截至今年3月底,存款保险基金的余额是负的207亿美元。基金库的告急让FDIC必须采取紧急措施。


“我们真正需要的是现金,是在我们资产负债表上的资产。”布朗说。


众所周知,FDIC存款保险金的一大主要来源就是各个金融机构缴纳的保险金。FDIC董事会要补充保险基金就必须提高保险金额,而银行们还在生死存亡的边缘挣扎,提高这笔保险金可能给银行带来更大的压力。


为此,FDIC想出一套特殊的办法,它们并没有增加保险金的金额,但从去年年底开始,FDIC要求金融机构预付三年的存款保险金。“这样就充入460亿美元到FDIC存款保险基金,这为FDIC提供了资金的流动性。对于银行,它们的资产负债表上有预付款这笔资产,这不会对它们的收益和资金产生影响。”布朗说。


然而,即使如此,FDIC董事会仍然预测,2012年之前,存款保险基金不太可能转负为正。


埃利奥特告诉记者:“FDIC正竭尽全力减低损失,但这非常困难。在危机中,它接收银行所带来的平均损失达到资产账面价值的三分之一。”


危机之中也有商机


正因为有FDIC兜底,中小银行频繁倒闭并未严重冲击美国经济,也尚未引发社会恐慌。


不过,除了坏账,中小银行还面临着偿还美国财政部救援资金的压力。


美国国会监管小组上周三公布的一份报告指出,美国财政部此前的救市计划系专为龙头大型银行量身设计,这种“通用型”的体系,对苦于偿还政府贷款的中小银行来说,可能终将造成伤害。


根据报告,有690家接受金援的小型银行状况出现恶化,其中约有1/7的银行已无力向财政部支付季度股利,这个名单到2013年将接近加倍增长。


不过,埃利奥特认为,最弱的银行大多已经倒闭了,剩下的银行相对来说比较健康。另外,虽然美国经济转好的速度比以往经济衰退的复苏要缓慢,但对银行依然有所帮助。


而对于中小银行的生存,卡拉奇则乐观得多。他认为,目前美国处于困难的经济形势,大银行紧缩信贷,反而给小银行带来商机。


“因为如果我们(中小银行)能提供过渡贷款,也就是上千万的贷款给不同的板块,在那些贷不到款的板块,我们能拿到很高的回报。”卡拉奇说,“现在有公司愿意出10%~15%的利息来贷款,而三年前也许只是5%。而且我们能选择公司,因为有太多的好公司需要钱。”


而布朗则保守地认为,今明两年经济都将显示疲软,FDIC保险的那些金融机构今明两年都不会有起色。


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