震惊:银行房贷竟按1年372天计息

圣旨 收藏 0 193
导读:  一年有多少天?可能幼儿园的小朋友都会回答:“平年365天,闰年366天。”但如果把这个问题提交给银行,你可能会得到这样一个答案:“372天。” 你可能会觉得这个答案很荒唐。但现实告诉我们,这个看似荒谬的答案在银行看来绝对正确!   如果你在银行有住房贷款,你可能不一定知道贷款月供是如何计算出来的;即使你知道月供是如何计算的,你也不一定清楚月供的构成;即使你知道月供的构成,你也不一定清楚利息是如何计算出来的。因为在一般人看来,这些计算过程实在太复杂了。   但利息计算过程其实非常简单。利息=本金×计息

一年有多少天?可能幼儿园的小朋友都会回答:“平年365天,闰年366天。”但如果把这个问题提交给银行,你可能会得到这样一个答案:“372天。” 你可能会觉得这个答案很荒唐。但现实告诉我们,这个看似荒谬的答案在银行看来绝对正确!

如果你在银行有住房贷款,你可能不一定知道贷款月供是如何计算出来的;即使你知道月供是如何计算的,你也不一定清楚月供的构成;即使你知道月供的构成,你也不一定清楚利息是如何计算出来的。因为在一般人看来,这些计算过程实在太复杂了。

但利息计算过程其实非常简单。利息=本金×计息天数×利率×折扣率。

个人住房贷款的利息计算也是这样的,方法没有任何问题,问题出在每月的计息天数上。银行在计息天数上,有几个天数选择:储蓄存款??每月30天,对公存款、贷款??日历(实际)天数,住房贷款??每月31天。

震惊:银行房贷竟按1年372天计息

下面我以一个实例来证明:

这是一个真实的银行扣款表,表的前5栏是从网上银行输出来的,实际利率是根据利息×360÷本金÷计息天数计算出来的。我结合银行的5年期以上的贷款利率,2008年为7.83%,2009年为5.94%,银行给的折扣是82.2580%,实际利率分别为6.4408%、4.8861%。

表中,双月利息计息天数为31天,这没有任何问题,如2008年1月21日??2008年2月21日,这个期间计息天数为31天。问题出现在单月的计息天数上:2008年2月21日??2008年3月21日,计息天数应该为29天,利息应该是357547.44×29×6.4408%÷360=1855.11,而银行按31天计算的利息是1983.05,多收了127.94。全年的多收利息情况见下表:

每年1月,由于发生利率变化,我分段计息的金额与表中一直对不上,不知道银行是如何计算的,但因为与计息天数无关,可以忽略。从上表我们可以看出,银行在2008年多收利息318.75元,按这种计算方式,银行在2009年将多收332.75元。银行每月扣借款人的钱没有改变,多收的利息,相当于少还了本金。

如果贷款期限是10年,银行将多扣68天的利息;如果贷款期限是20年,银行将多扣135天的利息,银行将多扣203天的利息。按照贷款100万元、利率5%计算,10年、20年、30年贷款银行最终将多收利息(100万÷2×5%×天数÷360)4722.22、9375.00、14097.22,而这还不包含复利。

震惊:银行房贷竟按1年372天计息

震惊:银行房贷竟按1年372天计息


我非常希望这是一个个案。但理智告诉我,这绝不是一个个案,而且也决不会是一家银行如此操作。

2009年1月6日中国人民银行金融市场司副司长霍颖励称目前个人住房贷款余额2.95万亿,照此计算,如果银行每年多收7天的利息,将从百姓口袋多拿去30多亿元。而这30多亿元,本应是归还贷款本金的。因为少还了本金,这部分少还的本金还将月复月、年复年地产生利息。目前,个人住房贷款余额还在增加,银行每年多收的利息也还在增加。而这种行为,算不算盗窃呢?

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