[原创] 可怕.中国金融改革和金融危机亲历记.

钱串子 收藏 5 588
导读: 可怕.中国金融改革和金融危机亲历记. 前言;受<我的兄弟叫顺溜>和王丞相在美国说对中美关系要顺流的教导,钱串子决定当顺溜.八一建军节,决不说中美关系,说不得军事对抗.我就说说中国的第二国防金融战线.在这里我想呼吁的是第二国防正在失守,如果中国金融战线崩溃.金融命脉掌握在敌对势力手中之后.中国人民群众对国家银行的信誉失去信心.那么将会是不堪设想后果. 一.中国金融改革的初衷的进程分析. 二十世纪八十年代.从那位老人在中国的南海边


可怕.中国金融改革和金融危机亲历记.


前言;受<我的兄弟叫顺溜>和王丞相美国说对中美关系要顺流的教导,钱串子决定当顺溜.八一建军节,决不说中美关系,说不得军事对抗.我就说说中国的第二国防金融战线.在这里我想呼吁的是第二国防正在失守,如果中国金融战线崩溃.金融命脉掌握在敌对势力手中之后.中国人民群众对国家银行的信誉失去信心.那么将会是不堪设想后果.

一.中国金融改革的初衷的进程分析.

二十世纪八十年代.从那位老人在中国的南海边划了一个圈开始.中国经济改革进入快车道.要发展就要更多的钱来启动.用钱又要用得有效益.这就是从计划经济向市场经济转轫的难题.好在中国有钱.好就好在中国人民节俭勤劳.历来积累率都在46%以上.吃一半,存一半,当时就是存银行一条路.同时银行贷款是国民经济运作的主要分配途径.改革开放的前二十年.主要用的是银行贷款.那就是银行用从全国人民手里存积起来的存款资金,用来贷款支持国民经济发展.按国家经济发展战略和计划.按政府指定的行业和项目投资.这就产生了一个问题.全国吃中央的银行资金问题.

随着经济发展.中国的人民币存款也猛然增长,到了八十年代后期,十万亿存款总额之后.庞大的存款在通货膨胀环境中对市场经济的冲击力,已经到了可怕的地步.那时的中国经济对外向型经济依赖远不是现在这么大,亚洲金融风暴前,中国政局有过一次大动乱.一时间物价飞涨.全国民众对涨价到了惊惶失措的地步.在市场,见什么买什么.直买得什东西都断货.

当时,钱串子刚从大学毕业,下到一个基层银行做头领.一个命令下来.集中到地区分行开会,当时的领导还在北京开会,就将省级行长会议召好了,省级会议还未开,地区级行长会议就召好了.座等领导从北京归来,那是一个死命令,据说是严令一个月内控制不了金融危机.领导干部集体撤职.省级给地区是二十天,地区给予县级是十五天限期.那可是拼老命啦.老行长说共和国金融史上,从未有过的严厉.好就好在当时的中国银行业是中央集权,一个严令控制制信贷总量,只收不放,那个行长敢拿中央严令当儿戏.

中央也拿出了保值储藏存款措施.确保人民群众对存放银行存款的保值利益.李鹏总理后来说保值存款也不是个办法.说的就是那次金融危机的代价是巨大的.

从中央严令下来之后.全国掀起一场追收贷款的狂潮.从城市到乡村,到外都是协助清收贷款的干部.钱串子所在单位,据突然将贷款总量压到了原贷款规模的30%.也就那么十来天时间.国家经济形势好转了.经过二次类似危机.中央对巨大的人民币存款总量有了一个清楚的认识.经济家叫他是笼中之虎.也就是那个时候开始.

九十年代初.中国的经济学界不断引进西方经济和金融理论.当时有那么一篇文章;<投资主体错位是中国改革开放经济发展必须解决的战略问题>什么是投资主体错位.也就是说按西方经济学说,投资主体必须是民众.而中国恰恰就是集资者是政府,投资者也是政府.银行是国家的.贷款给企业也是国家的.存款是有法律规定必需保证支付的.也就是说国家必须把视同向老百性借钱的那一笔笔存款,保证在任何条件之下都必须还给存款户.贷款却老是效益不好.企业办不好的不在少数.所以地方政府只管向中央要项目,有项目就能批贷款.还不起却是不用这一任行政长官管的了.真有象你是一家之主,不停的向人借钱,用来填一个永远也是个跑冒滴漏的大洞.最终将导致国有银行全面崩溃.出路只有一条.那就是向西方接轫.搞活经济股票.让老百性向股市投资,股票是自担风险,企业破产,股票就一文不值,政府可以不负任何赔偿责任.这样就完全可以转化银行的风险,

一个空前规模的私有化改制在全国范围内各行各业轰轰烈烈的展开了.国有工业.国有商业.集体工业集体商业.依次直入大改制,股份制的高潮.股市越来越大了....

下面是钱串子的一篇专业论文.窥一斑见全豹的可以侧面了解,为什么会选择股份制,但是二十年后。连主流经济学家都承认股改却是失败的,为什么股市失去了原来预想的筹资作用,却不是本文所能阐述的了。另外撰文吧。又不知是不是顺溜,那就看朋友们是否还想看钱串子的文章了。



银行政策性贷款的行政风险防范


2005年中国开始向国际完全开放金融市场。300家外国银行开始经营人民币存贷款等金融业务。中国金融业将面临生存危机。如何应对,国务院会议通过修改银行法草案和成立银行监管会,就很有针对性。受益良多.由于我国金融业改革内容涉及商业秘密,不宜过度张扬。本文仅将困惑农业银行最大的难题,农业银行政策性贷款风险防范作一探索


一、政策性贷款的政策性风险防范十分重要


据中国农业银行不良贷款清分揭示,农业银行专项不良贷款的形成,由于政策性原因坏帐占80%以上,在99年普查乡村政权贷款(尚不包括乡镇企业贷款积欠)得知,平均每个乡镇府拖欠贷款100余万元,每个村委会欠贷款为10余万元。贷款的政策性坏帐已成了中国农业银行生存与发展的首要威胁,沉重的历史包袱,低廉的经营效益,原本资金实力不太雄厚的国内农业银行要参与国际金融竞争,解决贷款的政策性风险防范。2006年履行WTO协议后,中国农业银行仍走目前的兼营政策性贷款的商业银行之路。农业银行如何有效地防范贷款的政策性风险是个重要课题。面对大量的政策性贷款坏帐,农业银行的一催收二起诉的法宝也不灵,


因为银行的政策坏帐有共同的特点是逾期时间二年以上,戴着国家支农政策性贷款的红帽子,依法起诉就有可能让中国农业银行的经营行,背上破坏国家扶贫政策的黑锅。


有的政策性坏帐,实质上就是地方政府贷款,或者属于地方财政挤占政策性贷款,譬如赣州市某县的种子公司近400万元呆滞贷款,粮油附营企业共近1000万元呆滞贷款,以及粮食系统的财政欠拨款挤占贷款均存在政策性因素。而那些乡政府贷款,借款人从贷款时起就根本没有偿还的打算。逃废贷款债务的社会成本极大,因为是国有银行的直接损失最终是中央财政拿钱。各国法律对逃废债务的行为都是严厉惩治,然而中国的地方政府不惜干预司法来保护地方利益,例如四川省中江县政府强令中江丝绸公司破产,恶意逃废农行贷款3670万元的的案件,7月30日在中央电视台《焦点访谈》曝光背后,是中江县政府借41家企业改制的方法,逃废银行贷款债务近6个亿。其中农行损失近3个亿。目前,中江县政府恶意逃废银行案震动了中南海,主要负责人全部免职查处。这说明国家在打击恶意逃废银行贷款债务上,对个别地方政府不惜破坏国家经济基础的行为实施严惩的决心。




二,政策性贷款坏帐的成因分析和对策


银行政策性贷款属于财政性信贷.一般都是有着直接的实施项目的戴帽贷款,不少是专项贷款,办什么事,贷给谁.银行得听地方政府安排.在项目选择上银行根本没有发言权.


但是按照政策性贷款新近执行的政策贷款,商业运作规定,这就让银行在如何确保项目实施效益和确保贷款安全的审查上,银行有权利质疑实施者资格,和执行项目实施者的资产抵押和保全.


这就为银行对项目实施者的论证审查,提供了事先防范风险的补救措施.比如要求论证者提供专业技术资格认定下的技术可行性报告.举例,赣州市某县,学习南部的寻乌信丰,大种脐橙,而年极端低温比广东边界就低二度,在零下六度和零下四度之间,刚好就是脐橙冻毁的临界线,作为专业的农艺师,许多人就宁可处分也不愿在可行性报告上签字.投资三亿办脐橙园.结果在2000年的三十年一大冻的规律面前,毁于一旦.虽说是邻县的教训.对我们也不无启迪.切不能拍脑袋决策.必须依客观规律因地制宜.你的可行性报告,必须由专业技术员和项目实施者一道同签责任状,


三、贷款政策性风险防范举要


根据我国国情,农业银行今后仍无法杜绝政策性贷款的发放,我们必须总结历史的经验教训来最大限度地防范信贷风险。可以采用以下几种形式着手防范风险:




1、营造一个良好的投资和信用环境。在全社会加大诚实守信的道德教育,把强化信用意识作为社会主义精神文明建设的一项基础工程来抓,通过各种手段和各种方式促进整个信用观念的提高,为防范和化解银行信贷风险发挥出积极的作用。政府也要充分认识银行与企业和地方经济的关系,银行“倒”了,企业也不可能生存,地方经济也不可能发展。


2、建立项目负责人经济责任制和责任人风险预警制


从以往历史性政策性贷款的坏帐根源上溯,不少坏帐贷款项目负责人是同一个行政领导,为此,很有必要建立高危风险区域、地方行政不良信用记录预警制度,如今,人民银行的贷款电子管理体系已建成,完全有可能略经完善,便可实现区域风险和项目负责人不良信用记录预警。同时,试行建立以项目负责人的个人财产为贷款项目担保的责任制,项目失败造成的贷款坏帐,可以追索项目负责人的经济责任,减少因项目管理随意放任而造成贷款坏帐的风险,从形成贷款坏帐的源头抓起。


3、对政策性贷款同样按照商业银行贷款审批程序严格放贷,确保每笔贷款放得出、收得回、有效益。


政策性贷款既要支持地方经济的持续发展,也要确保银行的经营效益。因此,每笔贷款必须按照贷款新规则,严格审贷程序,严格把关,保证贷款放得出、收得回、有发展地方经济的社会效益。为确保审批质量、消除行政干预风险,对政府所办的政企不分的实体、行政事业单位等,原则上均不宜贷款支持。因为任凭地方政府一纸公文便可左右其巨额款项归属,贷后银行要维护信贷债权,与政府争回款项偿还贷款是极其困难的。


4、认真抓好贷款抵押担保的合法性和变现能力保障,从第二还款来源保障上为贷款消除风险。实践证明,合法的抵押担保手续是提高政策性贷款准入门槛,杜绝贷款随意立项实施的有效措施,同时也为贷放的贷款提供切实的第二还款来源保障。




5、将政策性贷款按照商业贷款规定严格贷后管理。


政策性贷款坏帐风险在贷款投放后,立即进风险实质发生期,即使项目的进展顺利,但因其是个复杂的渐进过程,市场是动态的,即使生产正常也完全可能发生项目经济效益与论证结果不符的风险,更何况项目完全有可能失败,使贷款无法保证清偿。及时发现实质性风险,依法保全第二还款来源的财产,保障对贷款的依法追索时效便是最后的也是最切实的防范措施。因此,必须加强贷后管理,减少经营风险。





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