分流“穷人账户” 别把小储户不当“干粮”

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导读:东北有句谚语,“别拿豆包不当干粮”。这句话同样适用于银行业。 近来,国内银行界风波不断。6月17日,中国工商银行在其网站上发布公告,宣布调整23项个人金融业务的收费标准,其中部分收费项目的上下限标准上涨100%。旋即,涨价产生了“连锁反应”——建行、中行和招商银行在部分地区提高了ATM同城跨行取款手续费。 事实上,最近两个月来,多家银行纷纷“刷新”了他们的收费表,不约而同地进入了价格“调整周期”,而其价格调整范围主要包括个人客户的汇款、异地存取款、外汇汇款等储户经常发生的业务。 对此,多家银行给出的

东北有句谚语,“别拿豆包不当干粮”。这句话同样适用于银行业。

近来,国内银行界风波不断。6月17日,中国工商银行在其网站上发布公告,宣布调整23项个人金融业务的收费标准,其中部分收费项目的上下限标准上涨100%。旋即,涨价产生了“连锁反应”——建行、中行和招商银行在部分地区提高了ATM同城跨行取款手续费。

事实上,最近两个月来,多家银行纷纷“刷新”了他们的收费表,不约而同地进入了价格“调整周期”,而其价格调整范围主要包括个人客户的汇款、异地存取款、外汇汇款等储户经常发生的业务。

对此,多家银行给出的理由是:“为了向您提供更为优惠、优质的服务”,“加强服务、兼顾成本,使您能享用安全、方便、快捷的个人金融服务”。

实际上,几乎每一家垄断企业在图谋涨价时都会把服务的大旗展示出来。“提供更优质服务”的口号只是个美丽的谎言。银行的服务并没有跟上收费的脚步,仍然停滞不前。“兼顾成本”才是涨价的真正目的。银行成本压力太大,盈利水平降低,为保障国有资产不缩水,只能以牺牲广大储户来换取资产保值。

银行真的差钱吗?在广大老百姓心里,银行应该是最赚钱的行业之一,而通过2008年的数据也能反映这一点:2008年业绩报告显示,按照国际会计准则,中国工商银行去年实现税后利润1112亿元,同比增长35.2%,连续六年高速增长,盈利位居全球银行业之首。“全球最盈利银行”,怎么非要在中国的老百姓手里挣那几个鸡毛蒜皮的小钱?

在原来价格较低的情况下,工行通过存贷款利润盈利弥补了中间业务的成本损失,但在利差减小的情况下,内部相互补贴难以持续,需要重新核算成本和分配利润,希望每笔业务都能单独盈利,所以调高了中间业务收费标准。而这次上调最多的是跨行取款费用,因为人工和网点运营成本都是由网点多的大银行来承担的。

可以肯定的是,银行个人业务调价必将损失一部分客户。大银行并不太担心一定比例的客户流失。某种程度上,大银行甚至希望通过价格杠杆分流出一部分低端客户。

不过,中国的小额存款储户大有人在,即使在城市,大量的农民工以及低收入的城市人群也非常多。相对富人而言,穷人的数量总是要大得多。很多一个月不挣几个钱的打工者,喜欢用一个银行账户将血汗钱汇给老家。也有一些低收入者,生活实在困难,但他们仍然想保留一个银行户头,这是他们生活的一个希望。国有大型银行,实际上具有公共产品的性质,更应讲求社会责任,体现公益性,而不是贪婪成性,为保利润而把普通储户当成利润增长点。

另一方面,从国内商业银行业整体而言,大银行的客户分流也帮了那些中小银行。就在工商银行调高部分银行基本服务收费的时候,平安银行逆势祭出“免费”利剑,承诺从7月1日起,对个人客户“银行借记卡全球ATM取款免费”、“个人网上银行汇款免费”,以及“个人网上银行,非客户过错损失,平安银行赔偿”三项电子银行服务承诺。

虽然平安银行在网点数量和布局上,暂时无法与大银行相提并论,但笔者看来,平安银行是通过深思熟虑选择了一种更科学、资源效用最大化的“发展战略”,即通过大力发展电子银行,实现他行网点资源共享的策略,规避一般新兴银行都要做的“资金高投入、低效用的网点建设”的“追随行动”。 而正是选择这种低投入、资源配置优化的策略,让平安银行在惠及客户时没有了成本上的压力。

根据二八定律,高端客户的确给银行带来了不少收益,国内银行业应该关注优质大客户,但不要热了一头而冷落了另一头。今天的低端客户是“豆包”,但数量多,累积的资金量也不好,部分“豆包”说不定将来就能当上“干部”,转换为优质客户。

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