留美小札 对美印象 银行的服务

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现代社会,银行已经成为人们生活中必不可少的一个机构了,到美国来了几年,和美国的好几家银行打过几次交道。




一、开银行账户


到了美国,和学校打交道的第一件事就是去系里报道,我们系里的秘书非常的敬业,把我所有的材料都准备好了,其中就有一份表格,要我去银行开一个户头,把账号填上,再附上一份作废的支票,我当时根本不懂为什么要这么做,就知道一个劲的点头说“yes”。后来才知道,学校要我的银行户头的信息,是为了把工资直接发到我的账户上,至于附上一份作废的支票,可能是为了确定银行信息、个人信息和账号信息准确无误,因为支票上有打印好的所有信息内容,比起手写的表格,不容易出错。


本人开银行账户还有一段小插曲,我原本是想在我们大学信用社(university of ** credit union)开户头的,都是一家人嘛,好说话些,其实大学信用社和大学根本没什么关系,就好比交通大学和交通银行一样。在单位里我向同事问清了地址就出发了,从地图上看,大学信用社是在一个广场(square)里,说是广场,其实还不如北京的四合院大,广场周围有十来家单位,可是我在里面转了一圈愣是没找到那个大学信用社,走出广场问了一个美国人,他说就在这个广场里,我又进去找了一圈,还是没找到,再走出来抬头一看,马路对面有一个商业银行(bank),于是我就想,在哪里开户还不是都一样,于是就进了这家银行。


进了这家商业银行的大门,只见大厅的中间有一个柜台,里面有一叠一叠不同颜色的单子(存款单和取款单),大家可以自己取需要的单子添好后交给银行职员处理,与国内一样;大厅里的一面有一个长柜台,三个银行职员分别在三个窗口后为顾客服务,值得一提的是,柜台上方没有厚厚的防撞玻璃或者铁丝网;除此之外,大厅的另一面还有三张桌子,每个桌子之间用屏风隔开,三个银行职员分别坐在椅子上为顾客服务,这些是高级职员,美国所有的银行布局都大致如此。


我是第一次进美国的银行,也不知道该去哪个柜台,就傻乎乎的左顾右盼了几分钟,一位坐在桌子后的银行职员主动走过来,微笑着问我,“有什么需要我帮忙的吗?”我说我要开一个银行账户,她说跟我来。到了她的桌子前,她先是主动和我握了握手,介绍了一下自己的名字,做了个手势请我坐到桌子前面的椅子上,然后自己也坐到桌子后的椅子上,先问我有没有带照片的证件(photo ID),我掏出护照递给她,(当时还没有驾照,办很多事情都要带护照,很不方便),她在电脑中输入我的姓名;把护照还给我后,问我的家庭地址和电话,我告诉了她,她又是在电脑上一阵狂敲;然后问我要开什么账户,尽管我已经从同事那里知道了我要开的是支票账户(checking account)和储蓄账户(saving account),我还是故意问了一下她,我现在可以开什么账户,她说我如果有5美元就可以开一个支票账户,100美元就可以开一个储蓄账户(不同的银行在不同的时期对开户金额的要求不一样),我说我就开这两个账户,分别存入100美元和10美元;开完户头,她说现在有活动,凡是开户头的储户都有15美元的奖励,如果是本银行的储户介绍来的新储户,那么两个人都能得15美元,我一听乐了,15美元到手了,不过遗憾的是同事没有一起来,不然大家都能拿到15美元,后来银行还送了我8张临时支票。


最后我拿出系里的秘书给我的那张表格,说我不知道怎么添,请她指点一下,她接过去一看,刷刷几下就搞定了,对我说在这里签名就行了。我签完名,又对她说秘书还说要一张支票,她说这容易,从那8张临时支票中取出一张,写上“voided”(作废),用钉书机钉上,说“It’s done.”(好了)。


顺便提一下那个我没找到的大学信用社,它其实就在那个四合院一样大的广场里,只是写有银行名称的牌子太小,跟我上学时“高三某班”的牌子差不多大,门也不大,跟“高三某班”的门差不多大,不过银行的大厅里面倒是不小,和那家商业银行的大厅差不多大,难怪我第一次没找到它。这点和国内的银行很不一样,在国内哪怕是只有三个人的储蓄所,那门面那排场也是相当的大。




二、申请信用卡


在美国,拥有至少一张“好”信用卡是有很多好处的(我以后会专门介绍美国的信用卡),来美国一个多月,我拿到了社会安全号(social security number),于是决定去申请一张信用卡。同事告诉我,第一次申请信用卡很难,因为没有信用纪录,所以最好亲自到银行去一趟,请银行的工作人员帮我申请,成功的几率大一些,我就到了我开户头的那家商业银行去了,心想我每个月的工资都存在这家银行,以后就只用和这家银行打交道了。到了银行,仍然是找坐在桌子后面的职员(柜台里的职员不管这些事),服务还是一样的热情,手续和上次开户差不多,说来意,递护照,报家庭地址和电话,又多了一项,报年收入,过了几分钟,银行职员一脸歉意的说了一声“sorry,你的申请被拒了”。什么,我申请美国签证都过了,怎么申请个信用卡还被拒。我说我每个月的工资都存在你这里,这充分说明我有稳定的收入,为什么还被拒,职员耸耸肩膀,说这不由她来决定。我问她理由,她给了我一个电话号码,让我自己去问。我想还是算了,我那烂英文,人家说了我也未必听的懂,于是就告辞出来了,临走前那个职员还说一声“Have a nice day!” (祝今天开心)。


走出了银行,有点不甘心,就想去我们大学信用社再碰碰运气,反正两家单位靠的很近。这次总算在广场上找到了这家信用社,进去以后,在商业银行里的一幕再次重演,坐到桌子前,说明来意,递上护照,报家庭地址和电话,报了年收入,过了几分钟,银行职员告诉我,成功了,不过信贷限额(credit limit)很低,只有500美元,但是对于当时的我来说已经足够了。在刚刚经历了失败后,我没想到这次这么快就搞定了,说了谢谢就高兴的离开了。一般来说,这种大学信用社发行的信用卡对信用纪录要求不高,第一张信用卡在这里申请成功的几率很大,好好使用这张信用卡,半年以后有了良好的信用纪录,就可以申请“好”信用卡了。




三、支票账户、储蓄账户和定期存款账户(Certificate of deposit account,CD account)


在美国银行的个人账户主要有三种:支票账户、储蓄账户和定期存款账户。一、支票账户,每一笔支票花出去的钱和借记卡(debit card,也称checking card)花出去的钱都从支票账户上扣除,所以在开出一笔很大的支票时,千万要小心不要把支票账户透支了,透支后银行会自动从储蓄账户上转一些钱到支票账户上,但是一般来说这是要付手续费的,3到5美元左右,有的银行规定储户使用了多少项免费服务后可以不收这笔手续费。支票账户要求账面上有一个最低金额,一般是几十美元,低于这个数也要被罚钱,但是也不要放太多的钱在支票账户上,因为利息很低甚至是零。二、储蓄账户,相当于国内的活期存款账户,储蓄账户也要求账面上有一个最低金额,一般是几百美元,低于这个数也要被罚钱,储蓄账户和支票账户之间可以自由转帐,在网络上自己转帐是免费的,通过电话或信件请银行帮你转帐要交手续费,也是3到5美元左右,所以我从来不麻烦银行帮我转帐,转一次一顿麦当劳就没了,储蓄账户是有利息的,但是很低,1%左右。三、定期存款账户,要求最低限额5000美元,储期从三个月到三年不等,利息较高,约5%,提前支取是要罚钱的。




四、美国银行VS中国银行


这几年,中国的经济发展势头迅猛,银行业也发展的很快,在很多方面也和美国不相上下,现将两者做个大概的比较,然而一是在美国很多银行业务都可以在网络上进行,所以真正去银行的次数并不多;二来本人对国内银行的印象还是几年前的,如果比较的有不妥之处,还请大家谅解。


第一,营业网点,绝对是中国银行的营业网点多,在国内的城市里,出门三条街之内必有银行,繁华一点的大街上能有好几家,所以人们常说银行比公共厕所多;在美国去一次银行,如果没有汽车就很不方便,除非你上班地点就在银行隔壁。对此美国银行所采取的策略是:增强网络服务,多设置ATM。


第二,营业时间,绝对是中国银行的营业时间长,美国银行周六开半天,周日休息。同样美国银行也是通过网络服务和ATM弥补了这个不足。


第三,网络服务,美国银行的网络服务是其强项,银行账户之间的转账,付信用卡帐单、电话帐单、水电煤气帐单和其他帐单,都可以在网络上进行,足不出户,十分方便。


第四,服务质量,还是美国银行高出一筹,银行职员面对储户都是笑脸相迎,低级职员解决不了的问题,马上会有高级职员出来解决,还不行就当场打电话向总部求助。不过这点也不能太苛求中国的银行职员,在国内银行职员的工作量要比美国的同行大上十倍不止,在国内我每次到银行办事,都能看见长长的队伍,我认识的银行职员抱怨说上个厕所时间长了,储户都抱怨,哪里还有空还有力气摆笑脸。


第五,美国银行还有几点与中国银行不同的。1、不同的银行之间存款和贷款的利息都不一样,这与国内银行的利息都由中国人民银行来决定大不一样,大家存款时,尤其是存大额定期存款时一定要多打听不同银行的利息。2、银行里的现金相对不多,这与美国的金融体制有关,大家付帐一般都用信用卡、借记卡、支票或直接转账,很少用现金(这也是美国小偷少的原因),所以很多银行里没有点钞机。3、银行不安装防撞玻璃或者铁丝网,一来银行里的现金不多,二来银行的高级职员都做在柜台外面的桌子后面,储户们也在柜台外面,防撞玻璃或者铁丝网根本不能保护他们,三来反正损失由保险公司赔。


总体来说,还是美国的金融业比中国的发达,但是中国的金融业也在迅速的赶上来,如果中国的银行业能增强网络服务,必然会大大的方便储户,也将大大减轻银行职员的工作压力,然而这又主要取决于中国网络业的发展。

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