关于银行卡“年费”的奥秘zt

关于银行卡“年费”的奥秘



摘要:

中国的银行与西方的银行的最大不同在于银行的盈利模式。中国的商业银行主要靠存贷款利息悬殊来获取经营利润。这种存贷款利率是国家严格管制的,低的存款利息,高的银行放贷利息,中间的利息差额扣除经营成本就是银行的利润。这是传统银行的盈利模式。而欧美发达国家的银行主要依靠银行的手续费和投资理财业务获取经营利润,存款的利息很低,甚至没有利息,而且存款要收取手续费,贷款的利息很低,仅仅是维持银行的运营成本需要。




中国的银行与西方的银行的最大不同在于银行的盈利模式。中国的商业银行主要靠存贷款利息悬殊来获取经营利润。这种存贷款利率是国家严格管制的,低的存款利息,高的银行放贷利息,中间的利息差额扣除经营成本就是银行的利润。这是传统银行的盈利模式。而欧美发达国家的银行主要依靠银行的手续费和投资理财业务获取经营利润,存款的利息很低,甚至没有利息,而且存款要收取手续费,贷款的利息很低,仅仅是维持银行的运营成本需要。


以银行存贷款利息差来获取银行经营利润的方式,加大了银行放贷经营的风险,容易形成较多的不良贷款;企业和个人获取银行贷款的难度加大,不利于企业和个人的创业发展。以银行存贷款手续费和理财、投资业务为主的盈利模式,对个人和企业的存款造成直接的财富减少;对银行的人员素质和服务水平要求很高,非常有利于企业和个人从银行获取资金创业和发展;由于贷款利息极低,银行信贷业务的风险很低。当然,中西方银行业的差异远远不止这些。


这些年,国内银行打着和西方接轨的旗号,纷纷推出各种收费项目。然而银行依靠存贷款利息差获利的基本局面没有改变,这就形成了既吃“管制性利息差”的利润,又巧取豪夺从储户身上收取手续费的盈利模式。如果不是国内商业银行历史原因造成的一些亏损和运营成本过高,国内商业银行在双重“盈利模式”左右下,将获取超额的垄断暴利。虽然说国内金融业改革,已经出现了很多民营形式的小银行,但是国有银行集团垄断金融市场的格局没有改变。若干个国有商业银行联合或协同固定银行服务和价格的垄断经营的形式更加隐蔽性、法律欺骗性。


众所周知,科学技术的发展和运用本质是提高劳动生产率和降低生产成本。银行卡是现代信息集成技术在银行经营领域的应用,它提高了银行工作人员的劳动效率、节省了营业面积、服务人员、办公成本等。银行卡是把储户储蓄存款单次记录变成连续性简便记载的工具。银行卡本身没有多少价值,只有和储蓄存款过程结合起来才体现出商业价值,它本身的成本很低,和原始的每次存款填写存款单的成本相比可以忽略不计。商业银行为了获取暴利,巧妙地编造了银行卡年费的收费项目。不管商业银行如何狡辩,都无法改变这个年费的欺诈性本质。


储蓄存款分为活期存款和定期存款。活期存款就是存款的时间和期限不固定,随时可以支取,银行对这部分存款的利用价值不高,因而活期存款的利息很低,在通货膨胀背景下往往是负利息。而定期存款一般是一年以上的期限,这些存款的利用价值较高,因而利息较高。现行的银行卡多半是活期存款。既然是活期存款性质,银行卡也就存在随时注销的情形。银行卡的年费是每年的固定一个时间预收一年的费用,期间注销卡片年费不退。这就是说银行卡由活期存款卡变成了一年期的定期存款卡。“年费”就等值于银行每年从每张借记卡获取的“利差”收益。这种变相的把活期存款卡变成定期存款的做法是赤裸裸的欺诈行为。


定期存款条件下,向储户收取存款“年费”也是不妥的,储户在储蓄存款过程中是债权人,“年费”无疑是债务人向债权人收费。同时,银行高额的存贷款利差已经是银行获取了平均利润,银行以存款过程中各种辅助工具为借口进行收费,就是一种将企业生产运营成本和利润二次强加于储户。这是银行获取高于社会平均利润的财富掠夺手段。


表面上,银行借助储蓄存款记载工具存折、银行卡所收取的费用不是针对存款本身,但是储户不到银行存款,或者不使用存折、银行卡是没有这些费用。而所有人都不使用存折和银行卡,就将银行业务模式返回到早期的纯粹人工办公时期。这个对银行的人员数量、柜台面积等运营成本就会加大。所有的银行都不愿意这么做的。但是,银行卡的运用提高了银行的劳动效率,节约了运营成本,反而成了银行非法牟利的对象借口。


银行借记卡年费仅仅是银行巧取豪夺的冰山一角。银行信用卡年费动辄几百元,中途退卡概不返还的做法就更霸道了。虽然信用卡是银行消费信贷的一种形式,银行理由决定自己的收费标准。但是,市场交易双方要本着公平诚信原则进行,不能单方面行使霸王权利。银行以为:反正预收一年费用,就是用一天、一个月,年费照收!这是诚信、公平交易呢,还是蛮不讲理的掠夺?俗话说“有理走遍天下,无理寸步难行”。就年费而言,银行敢和民众公开的辩论嘛。


我们不反对银行作为经营者有权利决定自己的经营方式。但是一个关系国家经济命脉和安全的行业,享受着国家法律的特殊护佑,不能只讲自己的经营自主权,而不讲法律公平和正义。假如国内的商业银行要绕着储蓄存款业务过程针对银行卡和存折收费,那么首先要解决好消除存贷款高额“利息差”;简化银行设立的条件和程序、让商业银行像各种各样服装店一样众多;方便公民和法人从银行获取贷款创业等。否则在以存贷款利息差为盈利模式背景下的银行卡和存折收费行为,都是违背法律和客观经济规律的。



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