[影子原创]还贷的方式


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距离2008年元旦还有一个月的时间,考虑到银行利息的调整,我决定还是提前把贷款还清,原本贷款是10年期的,现在要提前还贷,先不说还贷给自己增加了经济上的压力,总觉得银行有些做法很不能够让自己满意,我把自己的一些想法说出来和大家一起讨论讨论。


对于按揭还贷来说,我们所了解远远也不会比银行多,只是由于自己必须贷款才找到银行办理业务,而银行方面却不管三七二十一,凡是来贷款的都是按照让自己有最大利润的方式进行操作,并不向贷款的老百姓解释清楚,到头来吃亏的还都是贷款者。简单地说目前银行办理贷款还贷的模式就有两种,一种是随着银行利息进行调整的浮动利率,还有一种是采用固定利率的。浮动利率这就要消费者承担银行加息所带来的风险,固定利率同样也要承担银行下调利息所带来的风险。但是不管是哪一种风险,我想银行都应该提前告诉消费者,这不仅是银行的职责,而且更是银行的义务。应该让消费者自己知道,让消费者自己去判断,如果不告诉消费者还有两种不同的贷款模式可以选择,一味地要求消费者按照银行自己定下的规矩去办理,这难道不是一种侵权行为吗?我不知道在别的地方是不是这样的情况,至少在我所居住的中国城市就是这样的。再退一步来说,至少我碰到的就是这样的。


近几年来,银行利息频频上加,个人住房贷款利率自本年度第四次加息之后,上升的幅度促步加大。虽然银行采用浮动利率收贷能够增加效率,但是也要考虑到消费者的还贷能力是有一定限度的,为了避免风险,我认为还是采用固定利率来进行还贷比较好,这样就让消费者有了固定的还贷模式,就可以准备好自己的还贷能力,也就是说,只要消费者有还贷的能力,银行也就有了固定的收益。如果一味地根据上调利率来收取利益,让所以的负担都让消费者来承担,是不是有点霸王条款的味道。说句危言耸听的话,如果所有的消费者和老百姓都破产的话,银行你又到什么地方再去谋取利益呢?虽然你是有着强大实力的金融机构,我想也有必要要站在消费者和老百姓的立场进行一下换位思考。


我们在办理按揭的时候,银行也是要承担一定的风险的,所以银行基本上都会要求消费者按照银行固定的贷款模式进行操作,并且银行还会要求消费者签订按揭保险,这个保险的受益主体就是银行。象银行这样的强有力的机构,都要为自己的退路做好打算,我想知道的是,在“浮动”利率的风险之中,银行和其他的机构是不是也应该承担一定的风险呢?难道所有的风险就一定要消费者全部来承担吗?


保障消费者的还贷能力实际上就是保障银行的利益,如果让消费者还不起贷款,试想银行的利益又从何而来?加息本来是件好事,但是在加息之后,老百姓的还贷不应该变得举步艰维,不能够让所有的风险都让老百姓来承担,比方说还有保险,如果能够站在老百姓的立场来考虑,是不是可以设立一个“利率浮动保险”呢?这样对于老百姓来说无疑是个最好的事情。如果象这样的机构还是一味地想从老百姓身上多捞点油水,导致老百姓的生活更加走向落后,这恐怕也不是加息的本意吧。



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