选择适合自己的还贷方式

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导读:面对高涨的楼价和连续加息,房贷一族选择何种还贷方式才能够缓解压力呢?   近几次调息,虽然每次调整的幅度不大,但房贷客户每月的还贷支出还是增加了不少。因此选择合适的还贷方式十分重要。每种房贷方式都有其适宜的人群,我们推荐几种,看看哪种更加适合您。   结构性固定利率房贷   结构性固定利率产品的最大特色是在利率固定期间,可以分段执行不同的利率标准,考虑到有的客户在贷款初期由于支付了首期款,还款压力较大,如采用较低的利率,月供要小一些。另外,对于使用结构性固定利率产品还能相对减少贷款的

面对高涨的楼价和连续加息,房贷一族选择何种还贷方式才能够缓解压力呢?


近几次调息,虽然每次调整的幅度不大,但房贷客户每月的还贷支出还是增加了不少。因此选择合适的还贷方式十分重要。每种房贷方式都有其适宜的人群,我们推荐几种,看看哪种更加适合您。


结构性固定利率房贷


结构性固定利率产品的最大特色是在利率固定期间,可以分段执行不同的利率标准,考虑到有的客户在贷款初期由于支付了首期款,还款压力较大,如采用较低的利率,月供要小一些。另外,对于使用结构性固定利率产品还能相对减少贷款的利息支出,给客户带来实惠。当借款人发生提前还款、提前终止固定利率等违约行为时,该行会收取一定的违约金。固定期限剩余时间越短、市场利率变动情况越小,违约金就越少。


适合人群:有稳定工作的年轻人群。


固定利率房贷


这是近期最受关注的房贷产品之一。在贷款期限内,不论银行利率如何变动,借款人都将按照合同约定的固定利率支付利息,不会因为利率变化而改变还款数额,但是利率降低或提前还贷都会使购房者受损。在此基础上, 光大银行、招商银行、建设银行3家产品略有不同。


适合人群:收入固定、预期升息或锁定风险的人。


移动组合房贷


这是今年出现的更为灵活的一种住房按揭方式。该种房贷方式,允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯,定制个性化的还款方案。在还款期内,还款方式还可以随时调整。便于贷款人根据自己的收入预期,灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比,移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。由于还款总期限是固定的,因此还款数额较低的月份越多,后期还款压力就会越大。


适合人群:刚参加工作的年轻人群。推出银行:民生银行等。


直客式贷款


银行直接把购房款贷给购房者,让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款加在一起的总房款一次性付给开发商的贷款模式。购房者可以自由选择有该业务的银行;可享购房一次性付款折扣(视不同项目而定);免除开发商所指定的律师审核购房者贷款资格等手续的律师费;免除保险费支出(视不同银行、项目而定);放款速度快。但是与其他产品相比,直客式贷款申请门槛比较高。


适合人群:银行信用等级较高的客户。


住房再按揭


用已抵押给银行的物业到银行办理再次按揭,银行将根据市场现状对其已按揭的住房进行评估,从而为客户增加一定的贷款额度。贷款用于其支付购买住房及车位(库)、家庭大额耐用消费品、汽车和住房装修等一揽子资金需求的人民币个人组合贷款。贷款额度受限,不能高于抵押净值。


适合人群:适合于已办理住房按揭后又有融资需求的客户。推出银行:中国银行、招商银行、光大银行。


还贷理财两不误


目前,5年以上个人住房贷款基准利率为7.38%,较年初上升了0.54个百分点,累计升幅近8%。贷款总是要付出利息,加息当然意味着要多支付利息,减少利息支出最简单、最稳健的有效途径就是尽早归还本金,尽量缩短贷款期限。目前,工薪阶层购房者通常采用提前还款,而忽略了努力减少贷款期限,如果既提前还款又减少贷款期限,双管齐下就更省利息。


提前还款是减轻房贷还款压力的有效途径之一,但是与此同时,贷款者因此也将失去利用该笔资金进行投资的机会。据了解,目前部分银行提供了投资还贷同时进行的可能,比如中行的“贷活两便”就能起到这样的作用。房贷客户只要将其月供扣款账户申请为“房贷理财账户”即可。该账户存款余额超过协议约定的金额以上的部分,将被视作提前还贷,达到减少贷款利息支出的目的。据介绍,如此,可以最大限度地保证客户资金灵活性的同时,提升个人财富综合收益能力,同时还可以一定程度地降低还贷利息支出。




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