改革开放以来,人们的收入越来越多,或者说是余钱越来越多,储蓄额在不断增加。随着时间的推移,我发现(其实大家也已发现)我们的人民币储蓄在贬值(我这里不是指外汇比价),或者说是人民币在国内的购买力在下降。最明显下降的就有两次。第一次是八十年代末,表现为抢购风潮;第二次,就是这两年明显的物价上涨。第一次人民币贬值以后,我们看到物价虽有回调,却再也不曾回到以前的低水平了。这第二次,我看物价也同样不可能回到以前的水平。为什么这么说呢?我的理解是对一个商品经济不断发展的国家而言,钱币的贬值(说购买力下降更好些)是必然的。人们的工资是怎么来的,很大程度是通过生产出物质商品相互交换得来的。随着时间推移,物质商品会不断被消耗掉,或损失老化掉。而钱币却不会这样,特别是储蓄中的钱,是不会无故消失的呀。时间一长,储蓄越来越多(不储蓄,在市面上流通也一样的),相对于商品(某些商品可能也会例外)就会出现过剩了。经济发展越快,人们的剩余钱款越多,生产出的商品也越多,商品的消耗率、损失率相对也就越高,通胀压力就会越大。最终,通胀、物价上涨会因某些原因而暴露出来。恐怕世界上没有一个经济发展的国家不是如此,比如美国,几十年前的美元在本国的购买力会远远高于现在的。有人会觉得,储蓄利率不就是调节通胀有可能带来的储蓄贬值吗?不错,可实际结果是利率远达不到这种作用。我分析其中一个重要原因是,作为一个经济健康发展的国家,政府是希望也是必须让正在劳动、正在创造着财富的人们总体上得到更多的财富的,是不会推崇坐享其成、吃老本的做法的。长工资(特别是在职人员的相对要高于退休人员的)除了经济增长等原因外,我看一个潜在的目的就是鼓励后代的工作者们更加地去努力工作。同时,工资的增幅也会大于储蓄的利息增幅(不是指绝对额的相比,是指趋势幅度),这样越是时间久的储蓄贬值的幅度越大,这也是减少靠吃老本的机会。当然会有个限度,比如退休人员的生活保障。


其实,车轱辘话加废话说了半天,只是闲扯些从我小百姓的个人角度思考到的对储蓄等余钱需要甚至是必须进行理财投资的一个自认为很重要的理由。在我多少明白了些理财投资的必要性后,怎样合理的进行理财投资是下一步的关键所在。因为如果投资理财不合理,很可能会造成比储蓄贬值还要大的损失。还会有个疑问,合理的投资就能避免货币的贬值吗?除了大的波动外(如战争、经济大倒退等),答案是肯定的。


理财投资不同的人采用的方法也必不同,我只说些从我这个小百姓角度需要考虑的一些方面。大多数普通百姓,特别是靠工资收入的人们,应该说是没有多少投资经验的,投资理财渠道也是很少的,投资的风险性也会相对高一些吧。所以,首先我要强调的是保险底数,即必要的、以备应急的储蓄是要留些的,其余的才尽可能去找些投资渠道。


如今比较常见的投资理财方式,有房地产、外汇、国债、股票、期货、基金、黄金、收藏等等。炒外汇、炒国债我个人认为不算投资,虽也可增值,存外币、存国债属于储蓄类;存黄金属非货币储蓄,对化解货币贬值有一定作用。而当前真正能让多数普通百姓投资的恐怕就只有股票、基金了。


前面分析过,投资是必要的、必需的,但不是指马上就去买股票、买基金,投资不同于储蓄。储蓄保本、利率法定,无风险,而投资显然不同,你不了解你投资的项目,本金都会难保。问题又出现了:余钱不能全储蓄起来,必须要做投资,结果还不保本,这岂不矛盾?世间又何尝不是矛盾的,是选择等待必然的贬值(且贬值幅度相当大),还是寻找保值增值的相对可靠的办法。看似矛盾的东西,往往通过合理的安排,会产生和谐的统一。这个合理性,就是看你有没有正确地认识和正确的行为(有正确地认识,才能产生正确的行为)。


下面主要针对投资话题谈谈我的理解。对一般人来说,上班工作是为了挣钱,而投资则是为保住“劳动成果”不被缩水。前者是在挣钱,后者是在“保钱”(由于贬值的缘故,储蓄存款是不能算“保钱”的)。挣钱不容易,“保钱”同样不会像储蓄存款那样不需操心。一旦我们知道了这个理儿,把在工作中的付出力度使用到投资上一些(不是指上班时间去考虑投资,而是在业余时间下些功夫),投资的风险必会降低,或者说投资收益还是非常可靠的。毕竟投资好的股票、基金的本质还是等于在投资好的上市公司及投资机构。这就像我们在好的单位企业上班类似,风险虽有,但风险系数很低,而通过我们的努力工作,挣钱、收益会大大增加。所以,投资的收益情况同上班一样,付出的努力越多,收效越大。对投资的努力不是光看占用了多少时间、精力,它还同工作一样,既要重量,更要重质。一个好的工作者是善于在工作实践中不断总结经验教训的,这样他的技能才会不断提升,质量、效率才会不断提高。否则,不善于科学分析总结的人,干的时间很长,进步也不会有多大。投资何尝不是如此。可见,不是投资的风险很大,实是我们下的功夫不够,甚至就没下功夫(当成储蓄存款,不需经常关注、不需精心选择)。


当我明白了要保钱就必须得投资,要在投资中获益而不是被“老板炒鱿鱼”成为“下岗者”,就得像上班一样,兢兢业业,努力学习,努力工作的时候,这些年,我用在学习股票基金知识、总结炒股经验的精力逐步增加着。


挣钱——保钱,小老百姓别无选择。