准“猪妈妈”也要会理财

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导读:金秋初至,不少年轻家庭将迎来“收获”之喜准“猪妈妈”也要会理财   理财专家   29岁的张女士赶了个金猪年的趟,将于今年10月初为人母。目前计划生产后休4-6个月产假,全心全意养身体和带孩子。   可是,张女士一家有些担心,一方面,休息的半年里张女士收入出现锐减,另一方面作为高龄产妇,张女士没买有关生育的任何商业险。   「案例」   人物:张女士某高校讲师   基本状况:张女士29岁,为某高校讲师,年入7万=月入5000元左右×13个月,请假后到手2000元左右;张先

金秋初至,不少年轻家庭将迎来“收获”之喜准“猪妈妈”也要会理财


理财专家


29岁的张女士赶了个金猪年的趟,将于今年10月初为人母。目前计划生产后休4-6个月产假,全心全意养身体和带孩子。


可是,张女士一家有些担心,一方面,休息的半年里张女士收入出现锐减,另一方面作为高龄产妇,张女士没买有关生育的任何商业险。


「案例」


人物:张女士某高校讲师


基本状况:张女士29岁,为某高校讲师,年入7万=月入5000元左右×13个月,请假后到手2000元左右;张先生31岁,为某垄断国企职员,年收入15万-18万。


财务状况:1、有自住三房一套和小车一台,均无欠款;2004年下半年在广州市区购买一套70多平米小房供外地父母过来居住,现月供3000元,8年还清(还有5年)。


2、今年上半年看朋友都买了股票,也跟风买了10万元ST股,至今未解套。另有4万元存款。


3、双方只有单位保险,张女士有单位购买的生育险。


4、夫妻俩喜欢户外出游,过去每年花在国内(自驾)或国外旅行的费用在2万-4万元左右。


「诊断」


张女士夫妇双方的工作单位均较为稳定,家庭年收入合计约23万元,比较可观,家庭年支出约10万元左右,节余资金也较多。


宝宝出世后,家庭的短期、长期财务状况均会发生一定的变化,主要体现在收支方面。短期方面,张女士两个月后即将生产,届时月收入将减少到2000元,张先生每月收入13000元左右,即在产假的6个月内家庭月收入在15000元左右,家庭月支出约10000元(小房月供3000+养车2000+家庭生活支出2000+新生BB费用2000),节余资金有限。6个月后,家庭月收入恢复到18000元,BB渐大,费用减少部分用于支付保姆工资,月支出仍维持在10000元,则月节余约8000元;同时,由于BB尚幼,每年的旅游支出可相应减少,平均每年在1万元左右,则年结余约7万元。


深圳发展银行广州分行“天玑财富”理财工作室对张女士进行《投资偏好与风险承受能力调查问卷》测试,张女士风险承受能力偏高,属于激进型投资者。但深发展理财专家建议,宝宝出世后,张女士需要增加考虑宝宝的因素,理财应以稳健为主,投机切不可过度。


「理财方案」稳健为主“七大组合”


1保留月开支的3-5倍金额存入银行,作为应急备用金。


2流动性资产的20%-30%购买银行的保本型理财产品(理财期限1年以内),确保资金100%安全的情况下获取尽可能高的收益。


3房产的占比目前已经合理,无需再增加房产投资。从长远来看,以后可以将其中一套出租,获取的租金收益可以作为退休金的补充。


4流动性资产的30%购买开放式基金,该部分投资作为退休基金中长期持有;择机抛售ST股票。


5建议张先生购买200万保额的终身寿险,50万保额的重大疾病险和100万保额的意外伤害险。张先生作为家庭的经济支柱,仅由单位购买了基本社会医疗保险是不够的。


6建议张女士增加100万保额的终身寿险,20万保额的重大疾病险和50万保额的意外伤害险。由于张女士的家庭负担和责任相对张先生较少,因此对保险需求有不同。


7宝宝出世后,建议张女士为其购买一份年缴1.5万元左右、缴费期15年、保额15万元的金盛保险公司“全方位”投资型保险计划,该计划集基金组合投资与人身保障于一体,每三年返还8%现金,共12000元,还可随时追加投资,实现资产的稳定增值,可满足18年后女儿教育深造的资金需求。


■链接


准妈妈投保要赶早


生育保险难替代


目前企业已经为女职工上了生育保险,是不是说有了女性生育保险就不用再买商业母婴保险了呢?答案并不是这样。记者从友邦保险公司广东分公司营业经理刘建波处了解到:根据《中国女职工生育保险条例》,女职工生育保险的保险责任为正常产假期间的生育津贴和分娩前的检查费、接生费、手术费、住院费、治疗费和医疗费,由社会保险机构支付给每个生育女职工。而商业母婴保险主要为女性在生育期间发生特定孕妇疾病、特定婴儿先天性疾病等时提供保障,由保险公司支付给被保险人。可见,前者侧重于基本生育费用的报销,而后者侧重于对疾病费用的赔付,两者的目的、保障范围、保险责任、保障金额均不同。而商业母婴保险的保费也相对较低。


怀孕7个月后不能投保


太平人寿高级业务经理张建波提醒准妈妈们,目前保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请,或者等产后两个月才能受理。同时,对于怀孕7个月以下的客户来说,原则上不受理医疗险、重大疾病险以及意外伤害险,只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险,而且在投保时须进行普通身体检查。


新华人寿广东省分公司资深理财规划师姜方栋称,现在不少公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性险,还未怀孕或怀孕早期的女性朋友可以考虑。“女性险作为健康险的一种,它是有一定的观察期的,也就是该类保险合同一般要在90~180天以后才能生效,甚至更长时间,所以孕妇投保要尽量赶早”。


不同类型各有讲究


事业型:母婴健康同时保。长时间工作的准妈妈对大人和小孩都会造成一定的不良影响,需要认真挑选具有保障功能的保险产品,如专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。这类保险既对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障,又对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。


纤弱型:住院费用提早预算。对于身体状况不是很好的准妈妈,她们应该选择主要是补偿住院期间的各种医疗费用的保险。报销型保险的范围通常是在社会医疗保险规定的报销范围内,它的报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关,即两者之和不能超过实际住院合理费用。还要附加一些女性重大疾病保险才能够保障。女性重大疾病保险是专门为女性度身定做的一类保险产品,针对女性可能面对的特殊风险设定了保障,如乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病,对生育期也有专门的保障。


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