年轻白领如何投资实现育儿和买车计划

理财案例:


读者王女士:我和老公是外来打工者,今年我24岁,他今年28岁,刚结婚,手里有五万元的存款,还有一万多点的钱在炒股票。打算明年或者后年要个小孩,双方家庭基本没有什么负担。


我自己是做点小生意的,年收入差不多四万元,现在基本稳定,不过三年以后就不太清楚了。老公是公司的员工,年收入基本五万元,交有五金,我没有什么保险。我们日常开销约1500元加房租每月约1000元外,也没有什么大的开销。


在老家,他父母有一套房子,下面可以用来做门面,上面三四层都是二室一厅或一室一厅的可以用来出租,目前收入归他父母所有。我们打算今年过年的时候回家买个40-50万元的商品房用来出租,或留着以后自己做生意,首付的钱不够的话可以借,每月还款预算3000元。打算房子贷款还完了以后,再贷款买辆10万元左右的车。我自己的父母基本上也可以借个七八万块来买房子,可以慢慢还。


请问我们这样的收入和投资,现在需要怎么来管理手中的钱?


理财目标:


1.今年回家买个40-50万元的店面房,首付16-20万元,每月还款3000元。


2.明年或后年要小孩。


3.房贷还完后,买辆10万元左右的车。


家庭财务分析:


此客户的家庭处在的形成期,家庭资产基础较薄弱。目前家庭年收入9万元且其中近半收入还存在较大的不确定性,客户面临置业安家、生育儿女,经济压力较大。因此,合理的配置家庭的资产负债,开源节流显得至关重要。


从资产负债和收支损益表可以看出目前王女士家庭年收支节余率很高,达到66.67%。且目前没有负债,总体来说财务状况还算比较健康,主要的问题有三个:


其一,房产投资计划欠妥,容易造成家庭现金流紧张。


其二,计划近两年要小孩,却没有安排好小孩的生育和养育费用等。


其三,富余现金没有做好投资安排。


家庭理财建议:


一、理性衡量家庭预期收入,适当减低房产资本投入。


客户打算回老家买商品房出租,在目前的市场状况之下,随着城市化进程的推进,投资客户老家那样的中国二线城市的房产,不失为一种理性选择。但是买一个40万-50万的房产,以目前最低首付3成,再加上一些购置和装修费用需准备15万元,约贷款35万元。目前银行5-30年期房贷利率为7.38%,下浮10%后利率为6.642%。以客户预计的每月还款3000元,需要16年的时间还清该笔贷款。房屋贷款是强制性支出,每月还款金额不宜超出每月家庭总收入的1/3。3000元接近该家庭总收入的1/3的警戒线。


需考虑:首先,客户家庭收入中有近一半收入不稳定;其次,小孩将要出生,要考虑费用;最后,虽然首付款不足可以问父母借款慢慢还,但是毕竟是负债。将现金流如此安排会显得过于紧张,可能根本没有富余资金用于配置生息资产。另一角度来看,买此商品房是用于出租用途,40-50万的房价在客户老家应该是一百二三十方以上的房子。如此面积的房子也不如小户型的房屋有利出租。建议在老家交通便利、便于出租的地段购买20-30万的小户型房屋用于出租。首付降低到10万元以下。月供减小到1000到2000元。


二、做好小孩生育计划。


客户计划明年或者后年生小孩,怀孕到孩子上小学之前是在其身上开支较高的时间段,平均1000到2000元的月支出。建议客户在现有资产中拿出3万元购买保守配置型基金,并且每月定投1000元积极配置型基金。在适当风险条件下分享投资收益,为生育小孩建立好基金。


三、做好富余资金投资安排。


客户现有资产6万余元,扣除3万元生育基金,留存三个月生活费用约8000元作为紧急备用金。股票市场对于普通投资者来说比基金投资要更难获得收益,从客户所描述的看来也印证了这一点。建议将股票清仓,转而投资股票型基金,到年底回家买房之前除去日常开支和生育基金约剩余4000元可以定投3000元混合型基金,1000元机动处理。到年底前若市场保持现在的增长势头客户将有六七万的富余资产,向父母适当借贷便可完成买房投资计划。而孩子的生育基金不会受到影响。


若市场出现较差状况,资产缩水一半将只有2-3万的富余资产,父母可以借贷7-8万也可以完成买房投资的计划。而生育基金由于投资类型风险较低,受到的影响会较股票型基金弱,仍然可以满足生育小孩的需求。建议在孩子出生后为父母各买一份受益人为孩子的保险,降低家庭财务风险。

猜你感兴趣

更多 >>

评论

评 论

更多精彩内容