职场老鸟20年的家庭理财经验,特别是房子

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导读:用公司提供的10万元,加上自己的积蓄,花了12万元在离单位很近的小区购买了一套80式的主房(三室一厅,将近90平方),该小区位于开发区内,当时开发区还不成气候,房价相对也不高。不过在当时,刚结婚的小夫妻就能住上三室一厅的新房,即使在外资企业中,也不多见。

各位i老师、各位学友:大家好

作为一个新生,在这想把自己在理财方面的经历和大家交流一下。

说道理财投资,最早在90年代初,就和单位的同事一起炒股,不过开始进入的是一级市场,就是所谓的原始认购---炒原始股,当时的钱真好赚,大家把钱集中到一起,到各地购买股票认购证,记得有火车专列的,飞机包机的……,可惜当时钱来得容易,去的也快,反正没结婚,潇洒得很,随着认购证规范,开始进入二级市场————炒股票,开始还不错,但是人的心态是赚钱了还想赚更多的钱,亏欠了又不断加入更多的资金希望能抄底挽回i损失,结果恶性循环,在股市的钱越套越多,直到那年的股市大崩溃,记得当时我最多的一天就缩水了1/3的资产,最后到300多点的时候,我的资产不到原来的1/10。对中国股市失望透顶,决定退出。

以上是一段失败的经历,结婚后,随着对家庭责任的增加,开始变得理性,所以说,结婚能够让一个男人真正长大,记得结婚在96年,当时的住房主要还依赖单位分房,一般单位好的话,刚结婚的小夫妻可以分个单间,可能还是老员工换房剩下的旧房。当时我和太太在同一家外资企业,也正值单位在分房政策上准备改革,我们毅然选择了自己购房,而单位可以提供10万元资金无息贷款,还款用住房公积金扣(分到房子的是没有公积金的)。

用公司提供的10万元,加上自己的积蓄,花了12万元在离单位很近的小区购买了一套80式的主房(三室一厅,将近90平方),该小区位于开发区内,当时开发区还不成气候,房价相对也不高。不过在当时,刚结婚的小夫妻就能住上三室一厅的新房,即使在外资企业中,也不多见。

着实让周围的人羡慕了好一阵子,记得结婚仪式时,亲朋好友参观新房时,都夸太太好福气。婚后,幸福快乐的过着两人世界,双方都在同一家外资企业,收入在同期算比较高的,每天一起上班,一起回家,休息日总是找着法子出去玩,双方父母家也没什么大的负担,两家弟弟结婚,我们都送了1W的礼金。想想日子就这么着也很不错。

生活总是在你幸福的时候打破这种平衡,公司的中日双方在投资上发生分歧,其实这也是所有合资企业最终要走的路,随着国外公司对市场的掌握,不再需要原来中方的资源的时候,也就是到了分家的时候。原中方高管被更换,公司的中坚纷纷辞职,那段日子,每天都会有好朋友好同事分离。在这种氛围中,我也在考虑自己的退路,虽然公司极力的挽留,我还是跳槽到另一家公司。离开公司的时候,我把所有的存款归还了原公司提供的住房贷款,并赔偿了公司的海外培训违约金。如此一来,我们又变得一无所有。

新公司在离家15公里的新区,没有办法,只能从父母那借钱买了辆摩托车,新公司是家全新组建的中日合资公司,我的职务是公司管理部副部长,主要是人员招聘、组织结构制定、公司规程、财务等工作,内容多,忙得很。(这段经历很重要)等到我能适应下来,公司走上正轨,时间也到了2001年底,我也是33的人了,开始考虑要孩子。

2002年初,太太检查出怀孕,太太也快30了,为了保胎住了2个月医院,4月份开始上班,这个时候,太太的父母要和太太的弟弟分开住,我们又理所当然的帮忙找房子,最后在我们的资助上,为太太父母在一个成熟的小区购买了一套80式的一楼单间。当时的房价是5万3千元,开始几个月太太父母将房子出租,每月助金400元/月,这个信息提醒了我,当时钱存在银行里,年利息只有3%,而5万元的房子可以每月租金400元,很明显买房子出租比钱存银行收益要高得多,(当时还没有想到房价的飞速上涨,不然高利贷借款也要多买几套房。)于是和太太商量,准备将银行的存款投资买房,说干就干,在4月底我们就通过中介在同样的小区选中了同样是一楼的单间,(当时只考虑买房出租,并没有意识到房子增值,不然不会买成熟小区,一者价位高,另外由于房l龄长,增值成长性差) 到临交易的时候,房东突然变卦,提出要加价,多亏太太英明,虽然挺着大肚子,天气又开始热了,当机立断加2000元,当时就签下合同。(太太属于冲动型的,正是她的冲动,买下了这套房子,不然还不知能否买到房子,因为太太快要生了,没精力顾这些)房子总共5万7,立刻就出租,每月坐收租金,租金从350元到500元,可是过不了多久,我们发现租金的增幅远远比不上房子的增值,我们的单间从原来的不到6万,当年底就到了8万,第二年、第三年、……我们上周才签订出售合同,尽到手19万5,急着出手,不然还可以高,有人愿意付2万违约金购买)

有了这次的成功,我发现投资房产的获利空间很大,特别是随着城市的扩容,农村劳动力到城市的增多,我所在的城市是江苏无锡,外向型经济的飞速发展,依托上海的大经济圈,对住房的需求量巨大,那几年,整个城市就像一个大建筑工地,而我原来结婚时购买的住房,因靠近美丽的太湖,修建了新体育中心,国会展中心,地段不断上升,当时12万的房子,现在最少45万。

正是尝到了这种甜头,在03年底,在我住的小区边上,体育中心对面,开发了奥林花园,当时房价已经开始上涨,新开盘的奥林花园均价要到3500元/平以上,比周边的房价高出500元/平以上,我提出要买房,可是家里人、父母、太太都不同意,理由:孩子小,开销大,房价贵,没那么多钱……。可是我很坚持,因为房子地段好,从将来考虑,即使不是投资,也可以自住,凭我们的发展实力,结婚到现在,也该换一套新房了。钱不够,可以贷款,双方的公积金也可以还贷。孩子小,正因为孩子小,除了固定费用,没有大的意外的开支。最后是我瞒着大家,冒着呼呼的北风,排队登记。其实当天排队的人基本上都拿到了号。木已成舟,太太还是支持我,选房那天,又是太太的冲动性起到作用,开发商为了自身目的,把价格好,容易出手的好房扣住,推销那些景观房,号称一房一价,一部分人因为价格高了就放弃了,太太说,既然景观方,那就选房型最好的,这么多钱都出了,再加点也无所谓,所以选择了同期房型最佳的,景观也不错的房型,只是楼层低了点,3/11,137平,3室2厅2卫,所有方间都有窗子(包括卫生间),总价50万。首付20万,其余的办理公积金贷款,分10年还清,当时每月还贷3000元/月多点。这以后,周边的新盘不断增加,随着无锡市对古运河的改造,对太湖的治理,在该区域的地价不断飙升,速度超过了市中心,包括南京溪霞建设最近也在旁边开发(7500元/平),看过现在的无锡太湖改造,太湖大道气势,特别是蠡湖开放式公园,奥林花园离太湖边就不到1公里,而且新体育中心就在边上。

由于工作的需要,我转到营业部门,这几年的时间,可以说跑片了大半个中国,增长了见识和能力,新房子交付是在05年初,由于当时工作忙,没时间装修,就一直空着,本打算出租的,但是太太坚持要住新翻房子,坚决不同意。儿子上幼儿圆后皮得要死,家里专门准备了一间房给他作为活动室,里面都是他的玩具,墙上都市他的作品。看到他的皮劲,我们又打消了装修新房,住新房还不知被他破坏成什么样。儿子上幼儿园是我父母接的,父母家离我们住的有15分钟的车程,每天来回很不方便,而我出差较多,家里光靠太太一人也确实辛苦,加上父母年岁增大,今后也需要照顾,所以和太太商量,准备把我父母接到我们这里来住,考虑到住在一起容易产生矛盾,最好是住在附近,又不在一个屋檐下。(太太在这方面表现不错,虽然性子急,但是在孝敬我父母方面比我想的周到)

决定在我们住的小区给父母买房子,这个时候,我们住的小区的房价已经将近5000元/平,而且符合我们的房型还很少,持续看房有半年,最终决定下手是因为父母住的地方要修建高架,正好规划从父母住的楼房的旁边一栋穿过,虽然这次父母的住房不在拆迁范围,但是早晚得拆,而且接下来修高架,小区的环境和安全得不到保证。必须尽快把父母接出来。决定后刻不容缓,我们向多家房产中介提出要求,太太也每天围着这事在转,一直不是很顺,无巧不成书,一家房产中介坚持要太太去看一套房子,其实这套房子别的中介也推荐过,但是因为离我们的要求有点不符,所以没在意,那天太太去看了,立马电话给我说房子不错,当晚就接我父母去看了房,房子也在我们的小区,就是离我们住的地方有点远,有5分钟的路程,是个90式的横套,2房1厅,75平,没有装修,2个朝南房间都有15平,厅和厨房也比80式的要大,楼层2楼,在小区的中间,环境也比较安静,离超市和菜场也就200米。很适合老人居住。房东要求尽到手32万,营业税(不满5年)个税、中介费、管道、有线等所有费用都由买方承担。看过房后,全家人都比较满意,父母认为价格还是高了点,全部在内要超过35万,加上装修,近40万。最后还是太太坚持,早晚得买,看中就下手。签约的那天又发生了我们5年前买单间情况,提价,还是太太爽快私下给中介2000元,提前签了协议。

我们准备全额一次性付款,资金不够,父母那借,因为说好是买给父母住的,所以我们不准备用父母的钱,说实话父母一辈子养大我和弟弟,供我们上学,剩下的那点钱也不容易,所以我们是坚决不会要的。因为定的突然,所以只能先问父母借用。我们自己凑了20万,(包括儿子的几万元压岁钱,不错,儿子也为我们的大家做出了贡献)父母借了15万,共35万,一次性给房东31万,留下1万等交房时再付清。办各种手续近3万。房子已经变成我们的了。(25日约定交房,装修公司也已联系好,准备五一装修)

本来按照我们的计划,是准备先将我们名下现有的房子卖掉一处,再买房子,因为事急突然,倒过来了,幸亏有父母帮助。我们买的单间到4月底就满5年,可以省掉营业税,而且涨到现在的价位也基本上到头了,房龄15年了。算算收益,租金加增值,是当初投入的3倍。已经很让我们满意了。另一处就是奥林花园,由于面积太大,而且有营业税,不好出手。所以我们当时以70万尽到手的价格准备低售。2套房子都发布出去,那套能够成交就卖那套。

說到这两套房子的出售也很有意思,先说奥林花园,最初我们报价70万,由于房子太大,有税,没人问津,当时我们都准备再让1万元了,这个价格非常低了,同小区小的户型可以买到6500元/平的价格。(所以,我个人认为,投资房产还是小户型比较好,毕竟有钱人是少数,再说真正有线人也不会来买你的房子)最后我们把钥匙给了中介,让中介看是出租还是销售。前面说过,我们买的是小区最好的房型,看了房子后,开始有人感兴趣了,但是还想压价。(买卖这东西就是这样,你价格低了,对方还希望你更低,认为你急等钱用,还想压价。反过来,一旦看上你东西的人多了,即使你再涨价,还是有人买。)同时,我们的单间,有兴趣的人也很多,当时我们报价19万5尽到手,心理价位是19万,价格适中。住在房子里的房西也准备买我们房子,考虑到房西的实际情况,我们也想直接卖给房西,而且准备最低价给他,而且不正式通过中介,费用还可以省掉2千多。可是房西就是不领情,还想压价。也就在上两周,看房的人络绎不绝,价格在19万2千僵持,因为我们急等着这笔钱还父母的借款和新房的装修,而且房价也达到了我们的心理价位,所以太太也基本决定按照这个价格,哪怕再优惠1千元出让给房西。我当时对太太这种不断让价的做法就不赞成,为此还争执过,因为这所有的事都是太太在操作,已经够她烦的了。最后太太赌气说让我自己去办,没办法我只好亲自出马,就是上周六,我亲自陪中介和客户去看房,结果房西不配合没看成,只能带客户到楼上去看的房。看房的是一对中年夫妻和他们的老父亲,房子是准备给老父亲买的,(世上还是孝子多)我陪他们看房,并且把1楼房子的水管老化需要更换等房子有的问题也坦白告诉对方,做生意也一样,明明白白,即使有问题,说清楚再买,这样反而能取得对方的信任。虽然没看到一楼的房子,不过看了楼上的房型,我知道他们对房子很满意,因为我的房子对老年人太适合了,1楼还有个院子。掌握了客户的心理,我没同意让价,并且没有逗留就离开,让中介决定了和我联系。好戏就在后头,果不出我所料,还没等我上车,中介电话就来了,客户很满意房子,价格也认可,就是还想看看实际的房子。我松了口气,知道该怎么办了,回去和太太说了,其实她也消了气,也认同了我的想法。下午,又有中介去看了房,此刻房价上升到19万5,也就是1天时间,从我们的心理价位19万涨到了现在的19万5。太太很兴奋,晚上我们把情况和房西说了,我们还是准备把机会给房西,可是房西还是不领情,以为我们在诳他。第二天一早,太太就一人急着带人去看房,等我起来接到他的电话,说协议已经签了,1万元定金也拿到了。我连说太急了,不过也没办法了。太太就是这个脾气,改不了了。不过我们知足了。

其实那天有两户同时去看了房,都认可19万5的价格,就是其中1户准备跳过中介,太太认为不安全,而另一户直接二话不说i,当场交了1万元订定,并付清所有中介费用。等我知道消息已经无力挽回,我那天陪的中介也打电话来说要签协议,我只能抱歉的告知房子被太太以19万5签掉了。对方连说这个价格他们也认可,晚了,早干什么!

我最内疚的是对房西,虽然我们一再给机会,但是他们始终不相信我们,也难怪,现在这世道,在利益面前还有什么信任可言。因为我认为,最急需购这套房子该是房西,因为他们是从外地到无锡打工的,夫妻俩带个孩子,儿子和我儿子差不多大,很不容易,赚点钱不容易,而且他们就住在房子里,把房子买下成为自己的是最好的选择,而且他们也有这个资金。可是最后没能买成。根据租房协议,他们要在4月底前让出房子,这么短的时间还得从新去找房子,可以说,他们就根本没想过要搬出,即使是准备买同样的一套房子,那也不是这么简单的事情,很多事情是可遇不可求的。我的想法很快得到验证,房西知道我们签了以后,立刻电话不断,之前我们打他电话是不接的,房西提出要我们毁约,因为已经收了1万元定金,违约就得支付双倍的违约金,房西一再坚持,说违约金他们可以马上出,早知如此,何必当初,我们劝他没必要,赶紧找房子吧,并且我们还委托了中介,只要是房西看中的房子,给与免中介。能帮的仅此而已。吸取教训吧,很多时候,人总会当断不断,犹豫不决,患得患失,这也是我自己最大的确定,而太太在这方面就很果断,正好是种互补。看样子,凡事还得我出主意,太太实施!赫赫……(先到这里)


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