银行在汽车金融中错位

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导读:银行在汽车金融中错位

今年7月,由中国银行的全资附属机构中银集团保险有限公司、神龙汽车有限公司、法国标致雪铁龙集团融资银行下属的荷兰财务公司,共同出资成立的东风标致雪铁龙汽车金融有限公司正式营业。其中,中行占50%的股份,后两者各占25%的股份。


三方合资成立的汽车金融公司,让业内普遍关注的是,商业银行在汽车金融市场所扮演的角色,似乎与以往产生了微妙变化。


征信系统助商业银行杀回马枪


经历了个人汽车消费贷款高坏账率、收缩车贷业务的商业银行,最近又开始跃跃欲试起来。除了国内车市的回暖、车贷险的回归,央行的征信系统无疑是各商业银行再次对个人汽车消费贷款充满信心的主要原因。


从2004年开始,人民银行就加快了个人征信系统的建设,并于2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行。据悉,2006年1月正式运行时,该系统收录的自然人数已达到3.4亿人,其中有信贷记录的人数约为3500万人。截至2005年年底,收录个人信贷余额2.2万亿元,约占全国个人消费信贷余额的97.5%。


中国人民银行征信管理局局长戴根有不久前表示,随着信用数据库实现全国联网,商业银行发放汽车贷款的市场环境已经发生很大变化,坏账风险大大降低。


个人汽车消费贷款作为消费性贷款,风险控制得当的话,可以为银行带来丰厚利润,银行自然不会坐视这部分利润流入汽车金融公司的口袋。征信系统推出后,商业银行纷纷杀出的回马枪也就不足为怪了。


商业银行VS汽车金融公司:各有优劣


从对车辆了解的专业性来讲,银行与汽车金融公司明显不在一个档次。在后续增值服务上,银行也显然没有汽车金融公司那么得心应手。


“零利率”本来是国外汽车金融公司最有力的竞争优势之一,但在我国的严格管制下,汽车金融公司在贷款利率上毫无优势可言。不仅如此,目前汽车金融公司提供的贷款利率普遍比商业银行高。对此,业内人士分析认为,目前汽车金融公司注册资金仅有5亿元人民币,资本金不足导致了资金的运作成本比较高,无法推出质优价廉的汽车贷款产品,达不到真正推动汽车消费的效果。而目前我国消费者绝大多数是首次购车,车型选择上以经济型为主,很看重购车成本。这也使得银行利率低的优势更容易发挥出来。


毫无疑问,与商业银行相比,业务网点少也仍然是汽车金融公司的软肋。以大众和丰田两家金融公司为例,大众汽车金融公司可以同时办理上海大众和一汽-大众的个人消费贷款业务,但是只能在北京、上海、广州、天津、南京、浙江、东莞、长春、山东、深圳、沈阳等地的经销商处办理。而丰田汽车金融公司的业务目前则只局限于北京、天津、广州三个城市。


银行最终将退居幕后


据了解,国外80%的车贷业务都由汽车金融公司来做,银行并不把车贷当成重点业务来抓。而我国商业银行业务相对单一、盈利手段有限,对贷款的依赖程度还比较大,因此比较看中这项业务。相对这种现状,《汽车贷款管理办法》出台时就已埋下伏笔,使汽车金融公司在种种限制下短期内无法与银行一较高下。


国外汽车金融公司的优势是,基于一个完备的客户信用数据库,运用专业化的信用评估模型对客户进行信用评估,并给出相应的借贷条件。


从明年起,在中国的外资金融机构将开始享受国民待遇。可以预见的是,随着金融管制的放松,汽车金融公司在整个汽车金融市场中的地位将逐步提升。有资料显示,20世纪90年代以来,由于合并重组、获利减少、坏账增加、汽车租赁残值风险上升等因素,不少银行逐渐退出了这一市场,甚至包括花旗、美洲银行这样的世界性大银行,使得汽车金融公司的主体地位得到进一步增强。因此从国外的发展经验来看,专业汽车金融机构将是这一市场的主体。


但是从我国目前的情况看,汽车金融公司还存在资金、网点有限等局限性,造成了目前银行与金融公司竞争发展的市场格局。尽管如此,有专家一直坚持认为,银行应逐渐淡出汽车金融市场而转到幕后,与更加专业的汽车金融公司合作不失为一种好的方式。《中国汽车报》

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