央行出手,付款流程已巨变!

双11,当你疯狂地买买买,可曾想过你通过微信、支付宝支付的每一笔钱,都发生了巨变!

付款流程,已经发生巨变

今年8月4日,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。

通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

本次“双十一”,无疑是网联平台的公开“首秀”。付款流程已经变成这样:

央行出手,付款流程已巨变!

你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。

1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;

2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;

3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;

4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。

最后,网联还要生成清算指令提交给央行,并通知支付宝备付金存款行,例如建行,给其账户增加300元。

没想到,我们就想在淘宝上用支付宝买一双鞋子,最后硬生生和网联、招行、央行、建行发生了业务往来!

网联平台“首秀”成功

双11当晚,网联平台办公楼灯火通明。为的就是加了这么多步骤,也要竭尽全力让大家支付不卡!

央行出手,付款流程已巨变!

半夜,灯火通明的网联

此次支付考验中涉及银行账户的网络支付请求有一半的交易由网联平台完成,此前,网联平台透露计划在“双十一”前接入支付宝、财付通50%的业务量。

网联扛住了,双11支付流畅。承受能力达18万笔/秒。

“按照以往数据算,一般会有60%的交易涉及银行账户的网络支付请求,以支付宝25.6万笔/秒的量来算,其中约有15.36万笔是涉及银行账户的网络支付,因此单单来自支付宝的交易量就需要网联平台至少7.68万笔/秒的峰值处理能力。如果算上其他支付工具,这个量会更大。” 业内人士说,“从目前来看,这次双十一支付都还比较顺畅,这说明网联平台算是已经受住了考验。”

实际上网联的处理能力高于此次支付峰值需求。一位网联平台人士此前向媒体表示,网联平台的设计目标是支持12万笔/秒的平稳实时转接请求的能力,同时考虑容灾要求,平台满配峰值支持18万笔/秒。

据中国经济网记者了解,网联是“三地六中心”的分布式架构,交易信息分布化,系统设计从以下几个方面解决了分布式海量数据的及时对账问题:按时间维度分批对账,平台对交易按照一定的时间间隔进行切片,一天会切成多个交易批次,每个批次作为一个独立的对账处理过程。

网联上线对支付行业有何影响?

1、对大型第三方支付机构的影响(支付宝、财付通):沉淀资金被否定

网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题,理论上将不再享有对沉淀资金的支配和收益。以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构,开设多个备付金账户,关联关系复杂且透明度低,从某种意义上看,第三方支付机构各自构建支付清算体系,却游离在现有金融系统之外。

2、洗钱不好洗了。

支付宝、财付通们将被“严格管制”,他们的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,这理论上为洗钱、行贿、偷漏税行为提供了便利。

3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据。

央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。

4、网联上线将对消费者带来一定利好

“线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务”,易观支付分析师王蓬博指出。

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