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2016年3月9日晚,年仅21岁的河南牧业经济学院大二学生郑某因深陷“校园贷”囹圄,欠下60多万元巨债,无力偿还,在青岛自杀。从2014年开始,郑某就开始办理各种信用卡,不少刷卡账单至今还没有还清。从2015年开始,郑某就开始接触各种网络贷款,种类达到了数十个。初步统计,郑某留下的近60万欠款,是他用28个同学的名义借的。据悉,郑某曾用其一位同学张某的名义,在诺诺镑客、名校贷、优分期、分期乐、雏鹰、趣分期等平台,就贷款了近6万元。事发后,郑某给同学们打了欠条。斯人已逝,但留给我们的是对实践中更多关于“校园贷”风险与法律责任的若干思考。问法网首席律师,北京市国韬律师事务所主任李在珂律师解答了以下几个问题。

1、校园贷是否属于高利贷?

校园贷平台往往会以低分期利率吸引学生,月利率普遍在0.99%至2.38%之间。然而,除了利息之外,校园贷平台会收取手续费、咨询费等高额服务费。以月利率为0.99%的校园贷为例,向这些公司借款10000元,那些平台会扣除2000元的咨询费,实际到手也就8000块,就算之后按时还款,可实际上利息远远超过了0.99%达到了20%的高利息。

由于没有专门针对“校园贷”的立法,我们可以参照法律关于“民间借贷”的规定。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定,关于民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率四倍的规定。只有年利率不超过24%的利息,才能得到法律的支持和保护,超过这一标准的利息,都是无效的。那么,校园贷平台收取的费用,比如手续费、咨询费是否能看做是相关借款的利息呢?

利息之外再约定手续费、咨询费等高额服务费,变相提高了贷款利率,显然是为了规避法律关于利息“不得超过银行同类贷款利率的四倍”的规定,属以合法形式掩盖非法目的,因而无效。实质上,校园贷平台手续的高额服务费就应看做是相关贷款的利息。 由此可见,校园贷实为高利贷。贷款1000元,1个月后便收取20元利息,转化为年利率为24%——这一标准刚好是法律所认可的底线。

2、校园贷逾期利率若高于年利率24%,人民法院不予支持

校园贷平台“趣白条”会针对用户未偿还金额按照日费率1%计收逾期滞纳金;并且征收期限从记账日起算,而非约定还款日起算。关于滞纳金的标准,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条中明确规定,借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。

3、校园贷逾期后,校园贷平台催收方式可能违法甚至涉嫌犯罪

据了解,有的大学生逾期之后的第二天,便接到了趣分期校园代理的催收电话,其父母的手机还收到了恶意注册验证码的骚扰,并被威胁将其欠款信息公开披露至校园BBS、百度贴吧等网络平台,以及向学院和学校寄送律师函通报逾期信息。本案当事人郑某违约后,甚至被人从寝室带走,遭致暴打。

根据《中华人民共和国治安管理处罚法》第二十六条之规定:有下列行为之一的,认定为寻衅滋事行为:(一)结伙斗殴的;(二)追逐、拦截他人的;(三)强拿硬要或者任意损毁、占用公私财物的;(四)其他寻衅滋事行为。校园贷平台一般采用威胁、恐吓方式催收,情节恶劣的,是违法行为。 根据《中华人民共和国刑法》第二百九十三条有下列寻衅滋事行为之一,破坏社会秩序的,处五年以下有期徒刑、拘役或者管制:(一)随意殴打他人,情节恶劣的;(二)追逐、拦截、辱骂、恐吓他人,情节恶劣的;(三)强拿硬要或者任意损毁、占用公私财物,情节严重的;(四)在公共场所起哄闹事。造成公共场所秩序严重混乱的。纠集他人多次实施前款行为,严重破坏社会秩序的,处五年以上十年以下有期徒刑,可以并处罚金。校园贷平台因催收贷款,采用暴力殴打他人,涉嫌寻衅滋事罪,如果致人重伤以上的,涉嫌故意伤害罪。

4、校园贷违约后,郑某家长是否应承担连带赔偿责任?

根据《中华人民共和国民法通则》第十一条,十八周岁以上的公民是成年人, 具有完全民事行为能力,可以独立进行民事活动,是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民,以自己的劳动收入为主要生活来源的,视为完全民事行为能力人。郑某上大学时已经年满十八周岁,属于完全民事行为能力人,因此,其家长不应对其生前所欠债务承担连带赔偿责任。

5、郑某借用其他同学名义借贷,其他同学是否需要偿还债务?

本案中,郑某借用其他同学名义借贷,有的同学对债务本身并不知情。可以通过向人民法院提起诉讼的方式,如果涉及诈骗,由法院做出裁决后,这些学生自身可以不予承担这部分债款,无需偿还债务。

6、校园贷违约,是否影响个人信用?

由于一些校园贷平台自身并未接入央行的征信系统,因此,校园贷违约不会直接向央行上传借款人的逾期信息,影响个人征信报告。 需注意的是,一旦校园贷平台通过法院向借款人提起诉讼走司法程序的话,逾期的借款人就可能被法院列入失信名单,进而严重影响大学生的正常工作和生活。

综上所述,在校学生借贷之前一定要知悉其风险及法律责任,不要因“校园贷”借贷手续简单,程序快捷,就肆意借贷。一旦没按期还款,大学生可能会因违约被“套牢”,从而将自己的人身、财产和信用至于危险境地。瞒着家里借“校园贷”学生因还不起钱,甚至会选择结束自己的生命,企图以此来了断一切。殊不知,这会给他的亲人和朋友带来更大的伤痛。因此,在校大学生务必谨慎借贷,珍爱生命,切莫轻生!

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